הלוואה משתנה לא צמודה

הלוואה משתנה לא צמודה (כל שנה/שנתיים/שנתיים וחצי/חמש שנים)

 

קיצור עממי: מל"צ

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל:

על פי סעיף 7 במסמך מגבלות למתן הלוואות לדיור שמפרסם הפיקוח על הבנקים, חובה שסך הכספים במסלול זה (בשילוב עם הכספים במסלול צמוד לפריים/אירו ומשתנה צמודה) יהוו עד 66.66% מהתמהיל.

למה הפיקוח על הבנקים שם את האילוץ הזה? כי זו הלוואה שהתנאים שלה משתנים באופן תדיר. כלומר כל מועד עידכון ריבית (אם למשל ההלוואה שלכם היא משתנה כל שנתיים, אז בעוד שנתיים (מיום נטילת ההלוואה), בעוד ארבע שנים, בעוד שש שנים וכו'…) נקבל מהבנק הודעה שהריבית  התעדכנה, וכעת ייתכן ונידרש לשלם שקלים בחודש. אם ההחזר החודשי עלה – זה לא אומר שהקרן יורדת מהר יותר, זה רק אומר שתשלומי הריבית גדלו.

מה משפיע על הריבית:

נביט כעת בגרף המציג את הפיזור של ריביות במסלול משתנה לא צמודה. הנתונים הם מהתקופה האחרונה והתקבלו מלקוחות שלנו או אנשים המשתמשים במערכת שלנו. ניתן גם להתעדכן בריביות העדכניות ביותר ובתמהילים העדכניים בפורום המשכנתאות

אוקיי, אז מוצג הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.

במבט על גרף הפיזור, ניתן לראות שהנקודות הכחולות הן בערך באותו הגובה? אותו דבר לגבי הנקודות האדומות. רואים שהן באותן רמת ריביות? כלומר, אין קשר, או יש קשר קטן מאוד בין השנים לבין הריביות שהבנק יצטט לכם. הפקטור המשמעותי ביותר שמשפיע על הריבית הוא אחוז המימון של ההלוואה.

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם:

 כן. אבל אפשר ללמוד מצו הבנקאות שהעמלה היא מופחתת. סעיף 4.1 לצו זה מלמד אותנו שלצורך חישוב העמלה, ההנחה שכל הקרן נפרעת בנקודת עדכון הריביות.

היתרונות של ההלוואה:

ההלוואה הזו ביחד עם ההלוואה המשתנה צמודה, היא ההלוואה הכי רווחית לבנק. זה לא בהכרח דבר רע, כי ככל שנשים יותר כסף בהלוואה זו, כך המרווח של התמהיל עולה, ואז אפשר להוריד ריביות מהלוואות במסלולים האחרים.

החסרונות של ההלוואה:

זו ההלוואה הכי רווחית לבנק, והיא גם הלוואה מאוד מסוכנת. ההחזר יכול להתעדכן מבלי שעשינו דבר מהצד שלנו. 

מה הטעויות שנעשות בשילוב הלוואה זו:

היעדר הבנה שזו הלוואה משתנה. כלומר הריבית עלולה ויכולה להשתנות! התעלמות מהאופי של ההלוואה, ושילוב לא מושכל שלה הופך אותה בקלות, ובפער ניכר להלוואה היקרה ביותר בתמהיל.

דבר נוסף שצריך להבין – ההלוואה הזו עדיין חשופה לשינויים במדד המחירים לצרכן בנקודות עדכון הריבית.