בואו להבין את המשכנתה שלכם לעומק

הכנסה נטו

ההכנסה החודשית הפנויה [ש""ח] של משק הבית. הבנק מגדיר את ההכנסה הפנויה באופן הבא: סכום ההכנסות פחות התחייבויות.

חישוב הכנסות: סכום של ההכנסות (נטו )מיגיעה אישית (הכנסת אדם מעבודתו, כשכיר או עצמאי) בתוספת הכנסות שאינן מיגיעה אישית כגון: מלגות, קצבאות, מזונות, הכנסות משכירות. על פי בנק ישראל, על מנת להכיר בהכנסות צריכים להתקיים שלושה תנאים: על ההכנסה להיות משולמת באופן קבוע ועל בסיס שוטף, צריך להוכיח הפקדות סדירות בחשבון הבנק ולבסוף קיום של אסמכתא מתאימה בזכות לקבלת ההכנסה.

חישוב התחייבויות: התחייבות היא הוצאה קבועה לתקופה שעולה על 18 חודשים. למשל: הלוואת משכנתה קיימת, הלוואה לרכישות רכב וכו'. תשלומי ארנונה, ועד בית, תשלומים לגן וכו' אינם מוגדרים כהתחייבויות כי ניתן להפסיק לשלם אותם בכל רגע (למשל על ידי מעבר למגורים באוהל).

על פי נהלי בנק ישראל, ההכנסה החודשית הפנויה תקבע את ההחזר המקסימלי שתוכלו לשלם. ברוב המקרים, לא תוכלו לבחור החזר חודשי שעולה על 40% מההכנסה החודשית הפנויה.

מצב משפחתי

המצב המשפחתי של נוטלי המשכנתה: מספר הילדים והמבוגרים בתא המשפחתי.

מיקום

הישוב בו נמצא הנכס שעבורו תילקח המשכנתה

בנק

שם המוסד הפיננסי שנתן את ההצעה הזו

עלות לשקל

מהי עלות המשכנתה המשוערת [ש""ח] בתרחיש העיקרי ביותר ש Finwiz בחנה.

כמה שקלים תחזירו, במרוצת חיי המשכנתה,עבור כל שקל שתלוו על בסיס התרחיש המרכזי ש Finwiz בחנה.

ההחזר החודשי (וכיוצא בזאת העלות לשקל) מושפע משינויים במדדים הכלכליים של מדינת ישראל (ריבית בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן, ואגרות החוב של ממשלת ישראל, ממוצע ריביות המשכנתה וכו').

מכיוון שאי אפשר לחזות מה יקרה למשתנים הללו בעתיד, Finwiz בוחנת את האופן שבו התמהיל מגיב למספר תרחישים שונים בתהליך שנקרא - ניתוח רגישות.

כל תרחיש כזה מבוסס על מודל כלכלי מקובל (הנמצא בשימושים של בנקים מרכזיים ובתי השקעות) לקריאה נוספת: bit.ly

מרווח שוק

מהו ההפרש (באחוזים) בין הריביות שקיבלתם לבין עלות גיוס הכסף בשוק ההון. מרווח השוק הוא מספר אחד ויחיד שיכול לומר לכם עד כמה, בהיבט הריביות בלבד, ההצעה שלכם טובה. Finwiz מחשבת את מרווח השוק, כממוצע משוקלל, של המרווחים בכל המסלולים בהצעה זו . לקריאה מעמיקה על מרווח שוק ושיטת החישוב:

www.mashkanta4.me - איך מחשבים את המרווח הבנקאי

החזר מקסימלי

מהו ההחזר החודשי המקסימלי [ש""ח] שFinwiz משערת שתגיעו אליו, במרוצת השנים (בתרחיש המאקרו כלכלי העיקרי).

הבנק מציג את החזר החודשי בחודש הראשון בלבד. מצד שני, ברוב ההלוואות, ההחזר עלול להשתנות ולגדול בגלל הצמדה למשתנים כלכליים כדוגמת ריבית בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן ועוד.

על מנת לבחון את הסיכונים בתמהיל, Finwiz מבצעת הערכות של השינויים במשתנים הכלכליים וכתוצאה מכך מעריכה את השינוי האפשרי בהחזר החודשי. כל תמהיל נבחן על פני מספר רב של תרחישים על מנת לספק ניתוח רגישות מהימן.

הערה חשובה: זו הערכה בלבד וההחזר החודשי המקסימלי יכול להיות גבוה יותר או נמוך יותר. להרחבה על הדרך בה Finwiz מעריכה את השינויים בגורמים המשפיעים על ההחזר החודשי שלכם תוכלו לקרוא כאן: www.mashkanta4.me/knowledge-center - יחידה רביעית: מה משפיע על ההחזר החודשי.

שינוי צפוי בהחזר

מה הגידול, באחוזים, בין ההחזר ההתחלתי וההחזר המקסימלי המשוער.

סך ההלוואה

כמה כסף אתם לווים [ש"ח]?

שווי הנכס

מה שווי הנכס [ש""ח] עבורו אתם מבקשים לקבל משכנתה.

חשוב לדעת: לפי נהלי בנק ישראל- שווי הנכס לטובת קבלת משכנתה הוא הנמוך מבין מחיר הרכישה, לבין שווי הנכס לפי הערכת שמאי.

קראו כאן למה חשוב לבצע שמאות לפני רכישה:מקרה שקרה- שמאות שהסתבכה

החזר ראשוני

מהו ההחזר החודשי [ש""ח] בחודש הראשון.

אמנם ההחזר החודשי בחודש הראשון הוא ודאי, אך ההחזרים בחודשים הבאים עלולים להשתנות כתלות בשינויים מאקרו כלכליים
(ראו הסבר על החזר מקסימלי)

שיעור מימון

שיעור המימון [%] של המשכנתה הוא היחס בין סך ההלוואה לשווי הנכס. יחס זה נקרא בשפה המקצועית LTV - Loan to value.

שיעור המימון משפיע על על גובה הריביות שתקבלו מהבנק. ככל ששיעור המימון גבוה יותר, כך הריביות גבוהות יותר.

נוסף על כך, בנק ישראל מגדיר מגבלות על שיעור המימון המקסימלי שניתן לתת בהלוואת משכנתה.

חיסכון אפשרי

כאשר Finwiz מנתחת את הצעת המשכנתה שלכם, היא בודקת האם אפשר לבנות תמהיל חכם וזול יותר.

Finwiz מעריכה כמה כסף [ש""ח] ניתן לחסוך, בתשלומי ריבית והצמדה, אם תבחרו בתמהיל האופטימלי שהיא בנתה עבורכם.

ראו הסבר מפורט יותר בעמוד השני.

קיצור חודשים

כאשר Finwiz מנתחת את הצעת המשכנתה שלכם, היא בודקת האם אפשר לבנות תמהיל חכם וזול יותר.

כאן, Finwiz מציגה בכמה זמן [חודשים] אפשר לקצר את המשכנתה, אם תבחרו בתמהיל האופטימלי שהיא בנתה עבורכם.

ראו הסבר מפורט יותר בעמוד השני.

מספר תמהיל

המספר הסידורי הוא המספר שתקבלו מFinwiz כדי למצוא את התמהיל שלכם מבין אלפי הניתוחים האחרים.

השימוש במספר סידורי מאפשר לשמור על דיסקרטיות בעת השימוש בשירות של Finwiz.

הקצאת משאבים מנורמלת

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מה החלק שלה במשאבים (ההחזר החודשי) ביחס לגודל שלה מסך ההלוואה (ש""ח)

העמודה הזו עוזרת לכם להבין לאילו הלוואות אתם משלמים יותר מדי כסף, ועל אילו הלוואות, אתם משלמים מעט מדי. אתם צריכים לשלב את המידע שבעמודה זו ביחד עם המידע שבעמודה של ניתוח עלות (משוערת) של רכיבי ההלוואה כדי להבין האם ההלוואות הזולות שלכם מקבלות יותר מדי משאבים (כלומר ההחזר החודשי עליהן גבוה מדי) או שההלוואות היקרות שלכם מקבלות מעט מדי כסף (כלומר ההחזר החודשי עליהן נמוך מדי).

הסבר מעט ארוך יותר, בעזרת דוגמה: נניח שאתם מסוגלים לשלם רק 4000 שקלים בחודש על משכנתה של מיליון שקלים. נניח שהבנק מציע לכם הלוואת הצטרפות: לקחת 50 אש""ח בהלוואה ל10 שנים בריבית 0% . ההחזר החודשי על הלוואה כזו היא 416 ש""ח. אם תשלבו את ההלוואה הזולה הזו בתמהיל, אתם תשלמו כ-10% מכושר ההחזר שלכם (416 שקלים מתוך 4000) על 5% מהחוב שלכם (50 אש""ח מתוך משכנתה של מיליון שקלים). כלומר, הלוואת ההצטרפות הזו דורשת משאבים גדולים יותר מאשר הגודל שלה במשכנתה. ההחזר החודשי על ההלוואה הזו בא על חשבון הלוואות אחרות, שהן יקרות יותר.

איך המידע פה מחושב? עבור כל הלוואה, מחלקים את ההחזר היחסי במשקל היחסי ומנרמלים כדי לקבל את הקצאת המשאבים היחסית.

* ההחזר היחסי הוא ההחזר החודשי (בתום הגרייס, אם קיים) של אותה הלוואה חלקי ההחזר החודשי הכולל של המשכנתה.

* המשקל היחסי הוא סכום ההלוואה חלקי סך גודל המשכנתה - ללא מענקים, הלוואות בוליט, והלוואות פיתוי (כלומר הלוואות שמוחזרות מיד לאחר לקיחתן).

כאמור, הקצאת המשאבים היחסית היא החלוקה של ההחזר היחסי במשקל היחסי.

ולסיכום, הקצאת המשאבים המנורמלת, היא חלוקה של הקצאת המשאבים היחסית בסכום של כלל הקצאות המשאבים היחסיות.

הערה חשובה: מענקים, הלוואות בוליט, והלוואות פיתוי (שנפרעות מיד) אינם מהווים חלק מהחישוב של הקצאת המשאבים המנורמלת. אלו הלוואות לטווח קצר מאוד (ביחס למשך חיי המשכנתה), ואינם משפיעים על ההחזר החודשי והעלות בטווח הזמן הארוך.

ניתוח עלות (משוערת) לשקל של רכיבי ההלוואה

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מהי העלות המוערכת לשקל [ש""ח].

כלומר, כמה שקלים תחזירו במצטבר עבור כל שקל שתלוו, במהלך חיי המשכנתה.

ההערכות הללו מתבבסות על מודלים כלכליים שבוחנים שינויים במשתנים הכלכליים -שינויים בריבית בנק ישראל, שינוי במדד המחירים לצרכן ושינוי באגרות החוב של ממשלת ישראל.

להרחבה על הדרך בה Finwiz מעריכה את השינויים בריביות במסלולים שונים תוכלו לקרוא כאן: www.mashkanta4.me/knowledge-center - יחידה רביעית: מה משפיע על ההחזר החודשי.

ביצוע של פרעון מוקדם - סכום לפרעון

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מהו סכום הפרעון המוקדם [ש""ח], אם אכן הוא קיים.

בפרעון מוקדם, משלמים סכום כסף, נוסף על התשלומים החודשיים הרגילים, על מנת לפרוע ולהקטין את יתרת הקרן באחת ההלוואות.

אם תבצעו מספר פרעונות, הנתונים יופרדו על ידי קו מפריד.

ביצוע של פרעון מוקדם - זמן (חודשים)

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מהו משך הזמן [בחודשים] לביצוע פרעון מוקדם.

בפרעון מוקדם, משלמים סכום כסף, נוסף על התשלומים החודשיים הרגילים, על מנת לפרוע ולהקטין את יתרת הקרן באחת ההלוואות.

אם תבצעו מספר פרעונות, הנתונים יופרדו על ידי קו מפריד.

בלון

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, האם היא הלוואת בלון (נקראת גם הלוואת בוליט).

בהלוואת בלון משלמים מדי חודש רק את תשלומי הריבית, ובסוף תקופת ההלוואה- משלמים בתשלום אחד את כל הקרן.

הלוואת בלון נלקחת לתקופה קצרה - בדרך כלל עד שלוש שנים.

היא משמשת בדרך כלל כהלוואת גישור - כלומר מגשרת על פרק זמן שבו יש מחסור בהון עצמי .

גרייס (חודשים)

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, האם יש רכיב של גרייס. ואם כן- אז מהו משך תקופת הגרייס?

בהלוואה עם רכיב גרייס קיים פרק זמן קצר ומוגדר מראש (זוהי תקופת הגרייס) שבו משלמים רק את תשלומי הריבית. ברוב הבנקים, תקופה זו יכולה להמשך עד שלוש שנים. בתקופה זו, אין תשלומים המקטינים את יתרת החוב (הקרן)- והוא נשאר קבוע.

לאחר שתקופת הגרייס מסתיימת, מחזירים את החוב לבנק באופן רגיל - על ידי תשלומים על חשבון הריבית וגם תשלומים על חשבון הקרן.

הלוואת גרייס נועדה לסייע בתקופות קצרות שבהן יש בעיות בתזרים המזומנים.

להרחבה על הלוואות גרייס קראו כאן: www.mashkanta4.me

ריבית שנתית

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מהי הריבית השנתית. הריבית השנתית נקראת גם ריבית נומינלית או ריבית לחיוב.

קראו עוד על משמעות וסוגי הריביות כאן: www.mashkanta4.me

סכום

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מה סך הכסף שנלקח.

תקופה

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מה משך הזמן (בשנים) שלה.

סוג ההלוואה

עמודה זו מציגה, עבור כל הלוואה, מה הסוג שלה.

הלוואה יכולה להיות בריבית קבועה או משתנה, וצמודה או לא צמודה (לפריים, לאג""ח ממשלת ישראל וכו').

לכל הלוואה יש חסרונות ויתרונות וניצול נכון של כל הלוואה הוא המפתח לתמהיל נכון וחסכוני.

להרחבה על מסלולי ההלוואות קראו כאן: www.mashkanta4.me

ממוצע ריביות משוקלל

מה הממוצע המשוקלל של הריביות של כלל תיק המשכנתה (בחודש הראשון).

הממוצע המשוקלל מחושב על ידי סכום המכפלות של הריבית השנתית בסכום ההלוואה (על פני כלל ההלוואות) וחלוקה בסך ההלוואה הכולל (ראו הערה למטה).

הממוצע המשוקלל של הריביות אינו מתחשב בשינויים עתידיים בהחזר - שלהם עלולה להיות השפעה על הריבית

הערה: הלוואות בוליט, מענקים והלוואות פיתוי המיועדות לפרעון מיידי אינן חלק מחישוב זה. המטרה היא להציג את הריביות רק עבור רכיבי המשכנתה שהם לטווח ארוך בלבד.

עלות תיאורטית

כמה תחזירו עבור כל שקל של הלוואה בהתאם לריביות ההתחלתיות שקיבלתם בהצעה וללא שינוי עתידי במשתנים הכלכליים.

Finwiz קוראת לעלות זו - עלות תיאורטית. זו עלות תאורטית מכיוון שההסתברות שבמשך חיי המשכנתה, לא יהיו שינויים בהחזר החודשי כתוצאה משינויים בריבית הפריים, באינפלציה ובאגרות החוב של ממשלת ישראל - כמעט אפסיים.

אנחנו מציגים את המספר הזה בכל זאת מכיוון שהוא מהווה חסם תחתון על העלות לשקל של המשכנתה, כלומר אי אפשר לרדת מתחת אליו.

עלות משוערת

מה יהיה סך תשלומי הריבית וההצמדה על המשכנתה שלכם.

המספר הזה כולל פרעונות עתידיים, הלוואות פיתוי, ושינויים בהחזר החודשי כתוצאה מעליות ריביות והצמדה למדד.

מספר זה הוא למעשה מכפלה של העלות לשקל בסך ההלוואה.

אחוזון מרווח שוק

עד כמה טובות הריביות שקיבלתם ביחס להצעות משכנתה אחרות הקיימות בכלל מאגר הנתונים של Finwiz מהחודש האחרון.

אם לדוגמה אתם באחוזון 40% - המשמעות היא שעל כל מאה הצעות שFinwiz ראתה - ב60 הצעות הייתה רמת ריביות טובה משלכם.

אל תלכו שולל אחרי עגל הזהב - הריביות הן לא הדבר החשוב ביותר. התמהיל חשוב הרבה יותר: קראו עוד כאן: www.mashkanta4.me

עלות לשקל בתרחיש החמור

מהי עלות המשכנתה המשוערת [ש""ח] בתרחיש החמור ביותר ש Finwiz בחנה.

כמה שקלים תחזירו, במרוצת חיי המשכנתה,עבור כל שקל שתלוו על בסיס התרחיש הכלכלי הכי חמור ש Finwiz בחנה.

ההחזר החודשי (וכיוצא בזאת העלות לשקל) מושפע משינויים במדדים הכלכליים של מדינת ישראל (ריבית בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן, ואגרות החוב של ממשלת ישראל, ממוצע ריביות המשכנתה וכו').

מכיוון שאי אפשר לחזות מה יקרה למשתנים הללו בעתיד, Finwiz בוחנת את האופן שבו התמהיל מגיב למספר תרחישים שונים בתהליך שנקרא - ניתוח רגישות.

כל תרחיש כזה מבוסס על מודל כלכלי מקובל (הנמצא בשימושים של בנקים מרכזיים ובתי השקעות) לקריאה נוספת: bit.ly

תשלום מקסימלי בתרחיש החמור

מהי ההחזר החודשי המקסימלי המשוער [ש""ח] בתרחיש החמור ביותר ש Finwiz בחנה.

עד כמה ההחזר החודשי יעלה, במרוצת חיי המשכנתה, על בסיס התרחיש הכלכלי הכי חמור ש Finwiz בחנה.

ההחזר החודשי מושפע משינויים במדדים הכלכליים של מדינת ישראל (ריבית בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן, ואגרות החוב של ממשלת ישראל, ממוצע ריביות המשכנתה וכו').

מכיוון שאי אפשר לחזות מה יקרה למשתנים הללו בעתיד, Finwiz בוחנת את האופן שבו התמהיל מגיב למספר תרחישים שונים בתהליך שנקרא - ניתוח רגישות.

כל תרחיש כזה מבוסס על מודל כלכלי מקובל (הנמצא בשימושים של בנקים מרכזיים ובתי השקעות) לקריאה נוספת: bit.ly

שינויים בהחזר החודשי

גרף זה מראה את השינוי הצפוי בהחזר החודשי שלכם לכל אורך חיי המשכנתה.

בציר האופקי (למטה) תוכלו לראות את משך חיי המשכנתה שלכם (בשנים)

ובציר האנכי (משמאל) תוכלו לראות את גובה ההחזר החודשי המשוער.

בגרף זה Finwiz מביאה לידי ביטוי את כל המידע שמסרתם לה בתהליך הניתוח: פרעונות מוקדמים , הלוואות גרייס ובוליט, כוונה למכור את הדירה וכו'.

קו כחול

גרף ההחזר החודשי מציג שינויים ודאים ולא ודאיים בהחזר.

שינויים ודאיים בהחזר נובעים מסיום של הלוואות, קיטון בהחזר אחרי סיום הלוואת בלון, גידול בהחזר אחרי סיום הלוואת גרייס וכו'.

שינויים לא ודאיים בהחזר נובעים מקיטון או גידול בהחזר כתוצאה משינויים במשתנים המאקרו-כלכליים של מדינת ישראל.

אם תבצעו פרעון מוקדם, חיסול המשכנתה, או תשלום הלוואת בוליט - נציג את הסכום שתפרעו באמצעות ""נר"" שעולה למעלה ויוצא מההחזר.

נקודות קטנות

כל נקודה קטנה על גבי הקו הכחול מציינת את גובה ההחזר בסוף כל שנה עגולה החל מיום לקיחת המשכנתה

נקודות גדולות

כל נקודה גדולה (מוקפת לבן) על גבי הקו הכחול מציינת את גובה ההחזר בסוף כל 5 שנים מיום לקיחת המשכנתה.

סטיית תקן

מה ההחזר החודשי המשוער בהתבסס על התרחישים המחמירים שFinwiz בחנה

מה ההחזר החודשי המשוער בהתבסס על התרחישים המקלים שFinwiz בחנה

מרכיבי ההלוואה - סוגי הלוואות

תרשים זה מציג את חלוקת המשכנתה לסוגי הלוואות השונות:

ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית פריים.

הלוואות בוליט, פיתוי ומענקים אינן מהוות חלק מהחישוב.

מרכיבי הלוואה - צמוד מדד

תרשים זה מציג את חלוקת המשכנתה לרכיבים צמודי מדד ושאינם צמודי מדד.

הלוואות בוליט, פיתוי ומענקים אינן מהוות חלק מהחישוב.

פריים

הלוואה ששיעור הריבית בה משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים במשק (ריבית הפריים היא 1.5% מעל ריבית בנק ישראל).

להרחבה על מסלול פריים קראו כאן: www.mashkanta4.me

קבועה

הלוואה ששיעור הריבית בה קבוע ואינו משתנה. הלוואה בריבית קבועה יכולה להיות צמודה או לא צמודה.

להרחבה על ריבית קבועה צמודה קראו כאן: www.mashkanta4.me

להרחבה על ריבית קבועה לא צמודה קראו כאן: www.mashkanta4.me

משתנה

הלוואה ששיעור הריבית בה משתנה אחת לכמה שנים (לרוב 5 שנים). הלוואה בריבית משתנה יכולה להיות צמודה או לא צמודה.

להרחבה על ריבית משתנה צמודה קראו כאן: www.mashkanta4.me

להרחבה על ריבית משתנה לא צמודה קראו כאן: www.mashkanta4.me

צמוד מדד

אחוז ההלוואות שבהן סכום ההלוואה (ומכאן גם גובה ההחזר) צמוד לשינויים במדד המחירים לצרכן המתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אחת לחודש (ב15 לחודש).

הלוואה צמודה יכולה להיות עם ריבית קבועה או משתנה

לא צמוד

אחוז ההלוואות שאינו צמוד לשינויים במדד המחירים לצרכן. הלוואה לא צמודה יכולה להיות עם ריבית קבועה או משתנה

אחר

אחוז ההלוואות שצמודות ליורו או צמודות לריבית בנק ישראל.

שינויים משמעותיים בהחזר

נקודות זמן בהן ההחזר החודשי משתנה בצורה משמעותית, לרוב בעת סיום החזרת חלק מההלוואה והמשך החזרים רק של החלקים הנותרים

החזר בתרחישים מקלים

גובה ההחזר הצפוי בכל נקודת זמן מוערך על ידי Finwiz באמצעות ניתוח נתונים משוק ההון. כיוון שזו הערכה לגבי העתיד ולא ידיעה וודאית של מה הולך להיות, Finwiz מבצעת הערכה של תרחיש צפוי, תרחיש מקל ותרחיש מחמיר. השטח הירוק בגרף מתאר מה צפוי להיות ההחזר החודשי אם יתממשו תרחישים מקלים יותר מזה הצפוי (על פיו מחושב הקו הכחול בגרף).

החזר בתרחישים מחמירים

גובה ההחזר הצפוי בכל נקודת זמן מוערך על ידי Finwiz באמצעות ניתוח נתונים משוק ההון. כיוון שזו הערכה לגבי העתיד ולא ידיעה וודאית של מה הולך להיות, Finwiz מבצעת הערכה של תרחיש צפוי, תרחיש מקל ותרחיש מחמיר. השטח האדום בגרף מתאר מה צפוי להיות ההחזר החודשי אם יתממשו תרחישים מחמירים יותר מזה הצפוי (על פיו מחושב הקו הכחול בגרף).

יתרת החוב

גרף זה מתאר את השינויים ביתרת החוב לבנק במהלך השנים- בהתבסס על התרחיש המאקרו כלכלי המרכזי.

יתרת החוב יכולה לעלות עקב גידול חוב הקרן בהלוואות שצמודות למדד המחירים לצרכן.

נקודות ציון שנים

כל נקודה קטנה מציינת את יתרת החוב בתום כל שנה שלמה

נקודות ציון - חמש שנים

כל נקודה גדולה מציינת את יתרת החוב לבנק בתום כל חמש שנים שלמות החל מיום לקיחת המשכנתה.

עקום ירידת החוב

הגרף המתואר מציג את ירידת החוב לבנק לאורך השנים.

נקודת החזר 25%

נקודה זו מציינת מתי (בשנים) יתרת החוב לבנק תפחת ברבע מהחוב המקורי והראשוני.

כמו כן, נקודה זו מציגה את יתרת החוב לבנק באותה העת

נקודת החזר 50%

נקודה זו מציגה מתי (בשנים) יתרת החוב תקטן במחצית מהחוב המקורי והראשוני.

כמו כן, מוצג מה יתרת החוב העדכנית בעת הזו.

נקודת החזר 75%

נקודה זו מציגה מתי (בשנים) יתרת החוב לבנק תקטן בשלושה רבעים מהחוב המקורי והראשוני.

כמו כן, מוצג מה יתרת החוב העדכנית בעת הזו.

התמהיל האופטימלי שלי Finwiz

כאשר Finwiz מנתחת את המשכנתה שלכם, היא בודקת האם אפשר לשפר את התמהיל.

היא בוחנת האם אפשר לבנות תמהיל טוב וזול יותר בהתבסס על האילוצים הקיימים שסיפקתם. כלומר, היא רוצה לבנות תמהיל יותר שיקיים התנאים הבאים:

1. אותו החזר התחלתי -כמו התמהיל שלכם.

2. אותו החזר מקסימלי (בקירוב) - כמו התמהיל שלכם.

3. אותה רמת ריביות (כלומר אותו מרווח שוק) - כמו התמהיל שלכם.

4. אותו סכום זכאות/ מענק/ בוליט - כמו התמהיל שלכם.

5. אותם כספים המיועדים לפרעונות מוקדמים - כמו התמהיל שלכם

6. אותו החזר התחלתי בגרייס - כמו התמהיל שלכם.

אם אכן היא הצליחה למצוא תמהיל טוב יותר, היא תציג לכם את גרף ההחזר החודשי של התמהיל האופטימלי שמצאה. את פרטי התמהיל עצמו היא לא מפרסמת - זה חלק מתהליך ליווי מקצועי ובתשלום.

חשוב להדגיש: Finwiz לא טוענת שהיא תצליח להשיג ריביות טובות יותר. היא מראה איך אפשר לנצל את התנאים הקיימים כדי להשיג משכנתה טובה יותר.

הפרש ביתרת החוב לבנק אחרי חמש שנים

אם המקטע הזה מופיע, זה אומר שבתמהיל ש Finwiz בנתה, קצב חיתוך הקרן גבוה יותר מהתמהיל המקורי.

כלומר, עם התמהיל האופטימלי של Finwiz, סכום גבוה יותר מההחזר החודשי יילך לתשלום הקרן וסכום נמוך יותר יילך לתשלומי ריבית.

תנודתיות של התמהיל

אם המקטע הזה מופיע, זה אומר שהתמהיל שFinwiz בנתה יותר יציב ופחות חשוף לשינויים כמו התמהיל המקורי שלכם.

Finwiz בוחנת את התנודתיות (סטיית התקן) בעזרת ניתוח רגישות - כלומר הרצה של מספר רב של תרחישים מאקרו כלכליים ובדיקה של עוצמת השינויים בהחזר החודשי בכלל התרחישים.

כלומר, עם התמהיל האופטימלי של Finwiz, הסיכוי של ההחזר החודשי לכם לגדול ללא שליטה - נמוך יותר.

קיצור משך המשכנתה

אם המקטע הזה מופיע, זה אומר שהתמהיל שFinwiz בנתה יותר קצר מהתמהיל המקורי שלכם.

כלומר, עם התמהיל האופטימלי של Finwiz, אתם תסיימו את המשכנתה שלכם מוקדם יותר.

תמהיל זול יותר

מקטע זה מציג כמה כסף Finwiz מאמינה שתוכל לחסוך לכם אם תבחרו את התמהיל שלה.

החזר מקסימלי נמוך יותר

אם המקטע הזה מופיע, זה אומר שלתמהיל שFinwiz בנתה יש החזר מקסימלי נמוך יותר מהתמהיל המקורי.

כזכור, לשני התמהילים יש אותו החזר התחלתי. אבל ההחזר המקסימלי (שמתפתח במרוצת השנים) תלוי בהרכב התמהיל וברמת החשיפה שלו למדדים הכלכליים השונים.

ההחזר המקסימלי בשני התרחישים נבדק על ידי תרחיש מאקרו-כלכלי מרכזי. התרחיש מוצג ב: www.mashkanta4.me/mortgage_stats/#unit3

נקודות ציון שנים

כל נקודה קטנה מציינת את ההחזר החודשי בתום כל שנה שלמה.

נקודות ציון - חמש שנים

כל נקודה גדולה מציינת את ההחזר החודשי לבנק בתום כל חמש שנים שלמות החל מיום לקיחת המשכנתה.

החזר מקסימלי - תרחיש מקורי

ההחזר החודשי המקסימלי של התרחיש המקורי בהתבסס על התרחיש המאקרו-כלכלי המרכזי

החזר מקסימלי - תרחיש של Finwiz

ההחזר החודשי המקסימלי של התרחיש האופטימלי ש Finwiz בנתה בהתבסס על התרחיש המאקרו-כלכלי המרכזי

תקופת תשלום מיותרת

קיום של האזור המקווקו מראה שאפשר לבנות תמהיל טוב יותר וקצר יותר בשנים. התמהיל המקורי ארוך שלא לצורך.

התמהיל ש Finwiz מצאה יאפשר לכם לסיים את המשכנתה מהר יותר ובכך לחסוך כספים מיותרים בתשלומי ביטוחים.

עקום ההחזר החודשי - תמהיל קיים

הקו הכחול מתאר את התפתחות ההחזר החודשי המשוער, של הצעת הבנק, במהלך השנים.

עקום ההחזר החודשי - התמהיל האופטימלי של Finwiz

הקו הירוק מתאר את התפתחות ההחזר החודשי המשוער, של ההצעה שFinwiz בנתה, במהלך השנים.

חלוקת התשלום החודשי לתשלומים על חשבון קרן וריבית

כל החזר חודשי שתבצעו יתחלק לתשלומים על חשבון הקרן ותשלומים על חשבון הריבית.

הריבית היא הרווח של הבנק מההלוואה שהוא העניק לכם.

תשלומי הקרן הם אלו שמקטינים את החוב.

ככל שהחלק שמשולם על חשבון הקרן גדול יותר, כך ההלוואה הזו טובה יותר עבורכם.

תוכלו לקרוא עוד על קרן וריבית כאן: www.mashkanta4.me

נקודות ציון שנים

כל נקודה קטנה מציינת את ההחזר החודשי שמבוצע לטובת אותו רכיב (קרן/ריבית) בתום כל שנה שלמה

נקודות ציון - חמש שנים

כל נקודה גדולה מציינת את ההחזר החודשי שמבוצע לטובת אותו רכיב ריבית/קרן בתום כל חמש שנים שלמות החל מיום לקיחת המשכנתה.

תשלומי ריבית

הגרף מתאר את החלק של תשלומי הריבית מתוך סך ההחזר החודשי

תשלומי קרן

הגרף מתאר את החלק של תשלומי הקרן מסך ההחזר החודשי

הצעות לשיפור

בחלק זה, Finwiz תציג הערות רלוונטיות שתוכלו לבחון וליישם על מנת לשפר את המשכנתה שלכם בפרט ואת התנהלות הכלכלית שלכם בכלל.

בחלק מההערות יש הפניה לקריאה מעמיקה יותר במאמרים הלקוחים מתוך מרכז הידע ואתר האינטרנט של Finwiz.

הצעות לשיפור

בחלק זה, Finwiz תציג הערות רלוונטיות שתוכלו לבחון וליישם על מנת לשפר את המשכנתה שלכם בפרט ואת התנהלות הכלכלית שלכם בכלל.

בחלק מההערות יש הפניה לקריאה מעמיקה יותר במאמרים הלקוחים מתוך מרכז הידע ואתר האינטרנט של Finwiz.

הצעות לשיפור

בחלק זה, Finwiz תציג הערות רלוונטיות שתוכלו לבחון וליישם על מנת לשפר את המשכנתה שלכם בפרט ואת התנהלות הכלכלית שלכם בכלל.

בחלק מההערות יש הפניה לקריאה מעמיקה יותר במאמרים הלקוחים מתוך מרכז הידע ואתר האינטרנט של Finwiz.

הצעות לשיפור

בחלק זה, Finwiz תציג הערות רלוונטיות שתוכלו לבחון וליישם על מנת לשפר את המשכנתה שלכם בפרט ואת התנהלות הכלכלית שלכם בכלל.

בחלק מההערות יש הפניה לקריאה מעמיקה יותר במאמרים הלקוחים מתוך מרכז הידע ואתר האינטרנט של Finwiz.

נקודות ציון שנים

כל נקודה קטנה מציינת את ההחזר החודשי בתום כל שנה שלמה.

נקודות ציון - חמש שנים

כל נקודה גדולה מציינת את ההחזר החודשי לבנק בתום כל חמש שנים שלמות החל מיום לקיחת המשכנתה.

נקודות ציון שנים

כל נקודה קטנה מציינת את ההחזר החודשי בתום כל שנה שלמה.

נקודות ציון - חמש שנים

כל נקודה גדולה מציינת את ההחזר החודשי לבנק בתום כל חמש שנים שלמות החל מיום לקיחת המשכנתה.

תמהילים אלטרנטיביים

על מנת להעזר בחוכמת ההמונים בשביל להוזיל את המשכנתה שלכם, Finwiz סורקת את מאגר המידע שלה ומחפשת הצעות עדכניות שיכולות להיות רלוונטיות אליכם.

מהי הצעה רלוונטית? זו הצעה, שניתנה בשלושים הימים שקדמו לתאריך מתן ההצעה הנוכחית ומקיימת התנאים הבאים:

1. מדרגת המימון של ההצעה האלטרנטיבית זהה לשלכם. אם לדוגמה, אתם נמצאים ב53% מימון, אז Finwiz תסרוק את כל המשכנתאות שאחוז המימון שלהן גבוה מ45% וקטן או שווה ל60%.

2. רמת הרווחיות (מרווח שוק) זהה או גבוהה משלכם. Finwiz בוחנת משכנתאות שמרווח השוק שלהן גבוה או שווה למרווח השוק שלכם. המטרה היא שתציגו לבנק תמהיל וריביות שהן ברי השגה בשבילכם

3. ההחזר החודשי הראשוני של ההלוואה - רחוק מהחזר הראשוני שלכם 250 שקלים.

אם אכן נמצאה הלוואה אלטרנטיבית, היא עוברת תהליך של התאמה ודיאגנוסטיקה.

תהליך התאמה:

בהתאמת התמהיל לצרכים שלכם, Finwiz הופכת את הצעת המשכנתה האלטרנטיבית לרלוונטית עבורכם על ידי הכפלת הסכומים הנלקחים בכל הלוואה במספר יחס. ראשית, נספק תשובות למספר שאלות:

א. למה בכלל צריך לבצע התאמה של תמהיל? כי הרוב המוחלט של המשכנתאות במאגר בכלל לא דומה למשכנתה שלכם- בהיבט של ההחזר החודשי ו/או גובה המשכנתה הדרוש. הכפלה של ההלוואות במספר יחס, מאפשר להגדיל את כמות ההלוואות שרלוונטיות לצרכים שלכם.

ב. איך מבצעים התאמת תמהיל? Finwiz מכפילה את ההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי במספר היחס. מספר יחס הוא היחס בין גובה המשכנתה שלכם לגובה המשכנתה האלטרנטיבית. אם לדוגמה, אתם זקוקים להלוות מיליון שקלים, ובתמהיל האלטרנטיבי ש Finwiz מצאה, המשכנתה היא בגובה 800 אש""ח, אז בתהליך התאמת התמהיל, מכפילים את כל ההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי ב1.25 (שהם 1000000/800000).

ג. למה זה עובד בכלל? אפשר לבצע התאמה כי הכפלה של סכומי הכסף הנלקחים בכל הלוואה, מבלי לשנות את השנים, הריביות וההרכב של התמהיל, לא משנים את העלות לשקל.

תהליך דיאגנוסטיקה

לאחר מכן, בתהליך הדיאגנוסיטה - בודקים האם לתמהיל האלטרנטיבי יש יתרונות ביחס לתמהיל שלכם. Finwiz מציינת שלושה סוגים של יתרונות:

1. ההחזר החודשי נמוך יותר: כלומר עבור אותו סכום המשכנתה, ניתן להחזיר פחות כסף מדי חודש.

2. ההחזר המקסימלי נמוך יותר: כלומר, התמהיל האלטרנטיבי הוא בטוח יותר.

3. העלות לשקל נמוכה יותר: כלומר, בתמהיל האלטרנטיבי, תחזירו פחות כסף מבתמהיל שהבנק הציע לכם.

סכום מותאם של התמהיל האלטרנטיבי

בעמודה זו Finwiz תציג מה הסכום של כל אחת מההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי שהוצג לכם.

הערכים המוצגים כאן לא הופיעו בתמהיל המקורי, כפי ש Finwiz ניתחה, אלא הם עברו תהליך התאמה.

כאשר Finwiz מתכוונת להתאמה היא מתייחסת להכפלת הסכומים בכלל ההלוואות במספר היחס. מספר היחס הוא ההפרש בין התמהיל שלכם לתמהיל האלטרנטיבי.

נמחיש זאת בדוגמה. נניח שאתם זקוקים להלוות מיליון שקל והחלופה האלטרנטיבית שFinwiz מצאה היא תמהיל על סך של 600 אש""ח. התמהיל האלטרנטיבי מחולק ל200 אש""ח בפריים, ו400 אש""ח בקבועה לא צמודה.

בתהליך ההתאמה, מכפילים כל אחד מרכיבי התמהיל האלטרנטיבי ב (1000000/600000) שהם 5/3: כלומר, בתמהיל המותאם נלווה 333 אש""ח בפריים ו667 אש""ח בקבועה לא צמודה.

הריבית של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את הריביות של ההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, הריביות אינן משתנות

משך השנים של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את משך השנים בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, משך השנים אינו משתנה.

סוג ההלוואה בתמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את סוג ההלוואה בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, סוג ההלוואה אינו משתנה.

שיעור המימון של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מציגה את שיעור המימון של התמהיל המקורי.

תאריך הפרסום של התמהיל האלטרנטיבי

באיזה תאריך התקבל התמהיל האלטרנטיבי. Finwiz תשתדל לתת לכם רק תמהילים מ30 הימים האחרונים.

מספר התמהיל האלטרנטיבי

מה המספר של התמהיל האלטרנטיבי.

בעזרת המספר הזה תוכלו ללכת אחורה בקבוצה ולבחון את התמהיל הזה לעומק, ואת מידת התאמתו לצרכים שלכם.

כאשר תבחנו את אותו התמהיל, אתם תשימו לב, שסכומי הכסף בכל מסלול לא יהיו דומים למה שמוצג לכם בדו""ח זה. השוני נובע מכך שהתמהיל עובר תהליך התאמה.

התשלום המקסימלי המותאם

מה ההחזר החודשי המקסימלי המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי המקסימלי המותאם הוא ההחזר החודשי המקסימלי של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר מקסימלי של 5000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 5000*1.25 = 6250 ש""ח.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם

מה ההחזר החודשי הראשוני המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם הוא ההחזר החודשי הראשוני של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר ראשוני של 3000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 3000*1.25 = 3750 ש""ח.

עלות לשקל של התמהיל המותאם

מה העלות המשוערת לשקל של התמהיל המותאם

הערה חשובה: העלות לשקל המוצגת היא ללא פרעונות מוקדמים.

יתרון: תמהיל זול יותר

האם התמהיל המותאם זול יותר?

Finwiz בודקת האם העלות לשקל של התמהיל המותאם נמוכה יותר מהעלות לשקל של התמהיל שלכם.

אם העלות לשקל תהיה נמוכה יותר (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין העלויות לשקל מבוצעת ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר מקסימלי (משוער) נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר מקסימלי נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר מקסימלי חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר המקסימלי יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין החזרים מקסימליים מבוצעים ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר ראשוני התחלתי נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר ראשוני נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר ראשוני חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר הראשוני יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי , המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

השוואת תמהילי עבר

אם Finwiz כבר ניתחה עבורך תמהילי משכנתה ב30 הימים האחרונים, האזור הזה יעזור לך להשוות בין ההצעות.

Finwiz תרכז את כל ההצעות שקיבלה ממך ב30 הימים האחרונים (יוצגו כאן עשרת ההצעות האחרונות שקיבלת).

בעזרת פרמטרים שונים, כמו עלות לשקל, החזר התחלתי, החזר מקסימלי, מרווח שוק - תוכל לגלות את היתרונות והחסרונות של כל תמהיל

ההשוואה תאפשר לך להבין מבין התמהילים שקיבלת - מי התמהיל שהכי מתאים לצרכים שלך.

השוואת סך תשלומי הריבית [ש"ח]

עמודה זו מציגה את סך תשלומי הריבית של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את סך תשלומי הריביות וההצמדה בתמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את סך תשלומי הריבית וההצמדה של שאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

צורת הצגת הנתונים היא בעזרת הפרשים. כלומר ההפרש ביחס לתמהיל הנוכחי. הפרש שלילי (כלומר מספר נמוך מאפס) הוא טוב - ומציין שבתמהיל הקודם (שFinwiz כבר ניתחה למענכם בעבר) תשלמו פחות ריביות לבנק.

מנגד, הפרש חיובי (כלומר מספר הגבוה מאפס) הוא רע- הוא מציין שבתמהיל זה תשלמו יותר ריביות לבנק ביחס לתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

נמחיש זאת בדוגמה:

אם לדוגמה, בתמהיל מספר #2 מופיע מספר חיובי (למשל 5000+) , אז סך תשלומי הריבית וההצמדה של תמהיל זה גבוהים ב5000 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

אם מנגד, בתמהיל מספר #3, מופיע מספר שלילי (למשל 3000-), אז סך תשלומי הריבית וההצמדה של תמהיל זה נמוכים ב 3000 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

ההצעה שסך תשלומי הריבית וההצמדות שלה הוא הנמוך ביותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד ירוקה עם בוהן פשוטה כלפי מעלה. ומנגד, ההצעה שסך תשלומי הריבית וההצמדות שלה הוא הגבוה יותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד אדומה עם בוהן פשוטה כלפי מטה.

הערה חשובה: סך תשלומי הריבית וההצמדות המשוער בהלוואות הקודמות מחושב ללא פרעונות מוקדמים. אם בתמהיל שלכם יש פרעונות מוקדמים - אז ההשוואה בטבלה הזו אינה הוגנת, ועליכם להתעלם מהנתונים הבאים: עלות לשקל, תשלום מקסימלי וסך תשלומי ריבית.

השוואת מרווח שוק [%]

עמודה זו מציגה את מרווח השוק של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה, הצבועה בירוק, מתארת את מרווח השוק בתמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את מרווח השוק של שאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

צורת הצגת הנתונים היא בעזרת הפרשים. כלומר ההפרש ביחס לתמהיל הנוכחי . הפרש חיובי (כלומר מספר גדול מאפס) הוא רע- ומציין שבתמהיל הקודם (שFinwiz כבר ניתחה למענכם בעבר) יש רמת ריביות גבוהה יותר מהתמהיל הנוכחי.

מנגד, הפרש שלילי (כלומר מספר הנמוך מאפס) הוא טוב- הוא מציין שבתמהיל הקודם יש רמת ריביות נמוכה יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת .

נמחיש זאת בדוגמה:

אם לדוגמה, בתמהיל מספר #2 מופיע מספר חיובי (למשל 0.1+) , אז רמת הריביות (מרווח השוק) גבוהים ב0.1% ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

אם מנגד, בתמהיל מספר #3, מופיע מספר שלילי (למשל 0.1%-), אז רמת הריביות של תמהיל זה נמוך ב0.1% ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

ההצעה שמרווח השוק שלה הוא הנמוך ביותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד ירוקה עם בוהן פשוטה כלפי מעלה. ומנגד, ההצעה שמרווח השוק שלה הגבוה יותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד אדומה עם בוהן פשוטה כלפי מטה.

השוואת החזר חודשי מקסימלי משוער [ש"ח]

עמודה זו מציגה את ההחזר החודשי המקסימלי המשוער של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את ההחזר החודשי המקסימלי המשוער בתמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את ההחזר החודשי המקסימלי המשוער שאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

צורת הצגת הנתונים היא בעזרת הפרשים. כלומר ההפרש ביחס לתמהיל הנוכחי. הפרש שלילי (כלומר מספר נמוך מאפס) הוא טוב - ומציין שלתמהיל הקודם (שFinwiz כבר ניתחה למענכם בעבר) יש החזר מקסימלי משוער נמוך יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

מנגד, הפרש חיובי (כלומר מספר הגבוה מאפס) הוא רע- הוא מציין שבתמהיל הקודם יש החזר מקסימלי משוער גבוה יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

נמחיש זאת בדוגמה:

אם לדוגמה, בתמהיל מספר #2 מופיע מספר חיובי (למשל 1000+) , אז ההחזר המקסימלי המשוער של תמהיל זה גבוה ב1000 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

אם מנגד, בתמהיל מספר #3, מופיע מספר שלילי (למשל 200-), אז ההחזר המקסימלי המשוער של תמהיל זה נמוך ב200 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

ההצעה שההחזר המקסימלי שלה הוא הנמוך ביותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד ירוקה עם בוהן פשוטה כלפי מעלה. ומנגד, ההצעה שההחזר המקסימלי שלה הוא הגבוה יותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד אדומה עם בוהן פשוטה כלפי מטה.

הערה חשובה: ההחזר החודשי המקסימלי המשוער בהלוואות הקודמות מחושב ללא פרעונות מוקדמים. אם בתמהיל שלכם יש פרעונות מוקדמים - אז ההשוואה בטבלה הזו אינה הוגנת, ועליכם להתעלם מהנתונים הבאים: עלות לשקל, תשלום מקסימלי וסך תשלומי ריבית.

השוואת עלות לשקל משוערת [ש"ח]

עמודה זו מציגה את העלות לשקל המשוערת של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את העלות לשקל המשוערת בתמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את העלות לשקל המשוערת בשאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

צורת הצגת הנתונים היא בעזרת הפרשים. כלומר ההפרש ביחס לתמהיל הנוכחי. הפרש שלילי (כלומר מספר נמוך מאפס) הוא טוב - ומציין שלתמהיל הקודם (שFinwiz כבר ניתחה למענכם בעבר) יש עלות לשקל משוערת נמוכה יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

מנגד, הפרש חיובי (כלומר מספר הגבוה מאפס) הוא רע- הוא מציין שבתמהיל הקודם יש עלות לשקל משוערת גבוהה יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

נמחיש זאת בדוגמה:

אם לדוגמה, בתמהיל מספר #2 מופיע מספר חיובי (למשל 0.05+) , אז העלות לשקל המשוערת של תמהיל זה גבוהה ב0.05 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

אם מנגד, בתמהיל מספר #3, מופיע מספר שלילי (למשל 0.01-), אז העלות לשקל המשוערת של תמהיל זה נמוך ב0.01 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

ההצעה שהעלות לשקל המשוערת שלה היא הנמוכה ביותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד ירוקה עם בוהן פשוטה כלפי מעלה. ומנגד, ההצעה שסך תשלומי הריבית וההצמדות שלה הוא הגבוה יותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד אדומה עם בוהן פשוטה כלפי מטה.

הערה חשובה: העלות לשקל המשוערת בהלוואות הקודמות מחושבת ללא פרעונות מוקדמים. אם בתמהיל שלכם יש פרעונות מוקדמים - אז ההשוואה בטבלה הזו אינה הוגנת, ועליכם להתעלם מהנתונים הבאים: עלות לשקל, תשלום מקסימלי וסך תשלומי ריבית.

השוואת תשלום חודשי ראשוני [ש"ח]

עמודה זו מציגה את הההחזר החודשי הראשוני של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את ההחזר החודשי הראשוני בתמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את ההחזר החודשי הראשוני בשאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

צורת הצגת הנתונים היא בעזרת הפרשים. כלומר ההפרש ביחס לתמהיל הנוכחי. הפרש שלילי (כלומר מספר נמוך מאפס) הוא טוב - ומציין שלתמהיל הקודם (שFinwiz כבר ניתחה למענכם בעבר) יש החזר חודשי ראשוני נמוך יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

מנגד, הפרש חיובי (כלומר מספר הגבוה מאפס) הוא רע- הוא מציין שבתמהיל הקודם יש החזר חודשי ראשוני גבוה יותר מהתמהיל הנוכחי, המנותח כעת.

נמחיש זאת בדוגמה:

אם לדוגמה, בתמהיל מספר #2 מופיע מספר חיובי (למשל 70+) , אז ההחזר החודשי המשוער של תמהיל זה גבוה ב70 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

אם מנגד, בתמהיל מספר #3, מופיע מספר שלילי (למשל 50-), אז ההחזר החודשי הראשוני של תמהיל זה נמוך ב50 ש""ח ביחס להצעה הנוכחית שקיבלתם.

ההצעה שההחזר החודשי הראשוני שלה היא הנמוכה ביותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד ירוקה עם בוהן פשוטה כלפי מעלה. ומנגד, ההצעה שההחזר החודשי הראשוני שלה הוא הגבוה יותר (מבין כלל ההצעות), תקבל כף יד אדומה עם בוהן פשוטה כלפי מטה.

השוואת סכום המשכנתה

עמודה זו מציגה את סכום המשכנתה של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את סכום המשכנתה של התמהיל הנוכחי (כפי שמופיע בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את סכום המשכנתה בשאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

שם הבנק

עמודה זו מציגה את שם המוסד הפיננסי שהעניק את ההצעה של ההלוואות הקודמות שקיבלתם ביחס להלוואה הנוכחית.

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את שם המוסד הפיננסי שהעניק את ההצעה הנוכחית (כפי שמופיעה בלוח המחוונים הראשון). השורות מתחת בטבלה-מציגות את שם המוסד בשאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

תאריך פרסום ההצעה

עמודה זו מציגה את תאריך מתן ההצעות שקיבלתם

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את התאריך שבו קיבלתם את הצעתכם הנוכחית. השורות מתחת בטבלה-מציגות את התאריך בשאר ההצעות שקיבלתם בתקופה האחרונה.

מספר התמהיל

עמודה זו מציגה מספר התמהילים שקיבלתם

השורה העליונה בטבלה, הצבועה בירוק, מתארת את מספר התמהיל הנוכחי . השורות מתחת בטבלה-מציגות את מספרי התמהילים האחרים שFinwiz ניתחה עבורכם וכעת משווה למענכם.

התמהיל הנוכחי

השורה הירוקה מציגה את הנתונים של התמהיל הנוכחי.

תנאי שימוש

מקטע זה מתאר את תנאי השימוש שאתם צריכים להסכים להם כדי להשתמש ולהנות מהניתווחים של Finwiz.

סכום מותאם של התמהיל האלטרנטיבי

בעמודה זו Finwiz תציג מה הסכום של כל אחת מההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי שהוצג לכם.

הערכים המוצגים כאן לא הופיעו בתמהיל המקורי, כפי ש Finwiz ניתחה, אלא הם עברו תהליך התאמה.

כאשר Finwiz מתכוונת להתאמה היא מתייחסת להכפלת הסכומים בכלל ההלוואות במספר היחס. מספר היחס הוא ההפרש בין התמהיל שלכם לתמהיל האלטרנטיבי.

נמחיש זאת בדוגמה. נניח שאתם זקוקים להלוות מיליון שקל והחלופה האלטרנטיבית שFinwiz מצאה היא תמהיל על סך של 600 אש""ח. התמהיל האלטרנטיבי מחולק ל200 אש""ח בפריים, ו400 אש""ח בקבועה לא צמודה.

בתהליך ההתאמה, מכפילים כל אחד מרכיבי התמהיל האלטרנטיבי ב (1000000/600000) שהם 5/3: כלומר, בתמהיל המותאם נלווה 333 אש""ח בפריים ו667 אש""ח בקבועה לא צמודה.

הריבית של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את הריביות של ההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, הריביות אינן משתנות

משך השנים של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את משך השנים בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, משך השנים אינו משתנה.

סוג ההלוואה בתמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את סוג ההלוואה בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, סוג ההלוואה אינו משתנה.

שיעור המימון של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מציגה את שיעור המימון של התמהיל המקורי.

תאריך הפרסום של התמהיל האלטרנטיבי

באיזה תאריך התקבל התמהיל האלטרנטיבי. Finwiz תשתדל לתת לכם רק תמהילים מ30 הימים האחרונים.

מספר התמהיל האלטרנטיבי

מה המספר של התמהיל האלטרנטיבי.

בעזרת המספר הזה תוכלו ללכת אחורה בקבוצה ולבחון את התמהיל הזה לעומק, ואת מידת התאמתו לצרכים שלכם.

כאשר תבחנו את אותו התמהיל, אתם תשימו לב, שסכומי הכסף בכל מסלול לא יהיו דומים למה שמוצג לכם בדו""ח זה. השוני נובע מכך שהתמהיל עובר תהליך התאמה.

התשלום המקסימלי המותאם

מה ההחזר החודשי המקסימלי המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי המקסימלי המותאם הוא ההחזר החודשי המקסימלי של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר מקסימלי של 5000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 5000*1.25 = 6250 ש""ח.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם

מה ההחזר החודשי הראשוני המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם הוא ההחזר החודשי הראשוני של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר ראשוני של 3000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 3000*1.25 = 3750 ש""ח.

עלות לשקל של התמהיל המותאם

מה העלות המשוערת לשקל של התמהיל המותאם

הערה חשובה: העלות לשקל המוצגת היא ללא פרעונות מוקדמים.

יתרון: תמהיל זול יותר

האם התמהיל המותאם זול יותר?

Finwiz בודקת האם העלות לשקל של התמהיל המותאם נמוכה יותר מהעלות לשקל של התמהיל שלכם.

אם העלות לשקל תהיה נמוכה יותר (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין העלויות לשקל מבוצעת ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר מקסימלי (משוער) נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר מקסימלי נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר מקסימלי חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר המקסימלי יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין החזרים מקסימליים מבוצעים ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר ראשוני התחלתי נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר ראשוני נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר ראשוני חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר הראשוני יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי , המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

סכום מותאם של התמהיל האלטרנטיבי

בעמודה זו Finwiz תציג מה הסכום של כל אחת מההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי שהוצג לכם.

הערכים המוצגים כאן לא הופיעו בתמהיל המקורי, כפי ש Finwiz ניתחה, אלא הם עברו תהליך התאמה.

כאשר Finwiz מתכוונת להתאמה היא מתייחסת להכפלת הסכומים בכלל ההלוואות במספר היחס. מספר היחס הוא ההפרש בין התמהיל שלכם לתמהיל האלטרנטיבי.

נמחיש זאת בדוגמה. נניח שאתם זקוקים להלוות מיליון שקל והחלופה האלטרנטיבית שFinwiz מצאה היא תמהיל על סך של 600 אש""ח. התמהיל האלטרנטיבי מחולק ל200 אש""ח בפריים, ו400 אש""ח בקבועה לא צמודה.

בתהליך ההתאמה, מכפילים כל אחד מרכיבי התמהיל האלטרנטיבי ב (1000000/600000) שהם 5/3: כלומר, בתמהיל המותאם נלווה 333 אש""ח בפריים ו667 אש""ח בקבועה לא צמודה.

הריבית של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את הריביות של ההלוואות בתמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, הריביות אינן משתנות

משך השנים של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את משך השנים בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, משך השנים אינו משתנה.

סוג ההלוואה בתמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מתארת את סוג ההלוואה בהלוואות של התמהיל האלטרנטיבי.

בתהליך ההתאמה, סוג ההלוואה אינו משתנה.

שיעור המימון של התמהיל האלטרנטיבי

עמודה זו מציגה את שיעור המימון של התמהיל המקורי.

תאריך הפרסום של התמהיל האלטרנטיבי

באיזה תאריך התקבל התמהיל האלטרנטיבי. Finwiz תשתדל לתת לכם רק תמהילים מ30 הימים האחרונים.

מספר התמהיל האלטרנטיבי

מה המספר של התמהיל האלטרנטיבי.

בעזרת המספר הזה תוכלו ללכת אחורה בקבוצה ולבחון את התמהיל הזה לעומק, ואת מידת התאמתו לצרכים שלכם.

כאשר תבחנו את אותו התמהיל, אתם תשימו לב, שסכומי הכסף בכל מסלול לא יהיו דומים למה שמוצג לכם בדו""ח זה. השוני נובע מכך שהתמהיל עובר תהליך התאמה.

התשלום המקסימלי המותאם

מה ההחזר החודשי המקסימלי המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי המקסימלי המותאם הוא ההחזר החודשי המקסימלי של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר מקסימלי של 5000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 5000*1.25 = 6250 ש""ח.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם

מה ההחזר החודשי הראשוני המתקבל בתמהיל המותאם.

ההחזר החודשי הראשוני המותאם הוא ההחזר החודשי הראשוני של התמהיל האלטרנטיבי מוכפל במספר היחס.

נניח לדוגמה, שאתם נוטלים משכנתה של מיליון שקלים. Finwiz מצאה לכם תמהיל אלטרנטיבי : משכנתה בשווי של 800 אש""ח עם החזר ראשוני של 3000 ש""ח.

מספר היחס הוא (1000000/800000 = 1.25) וההחזר המקסימלי הוא 3000*1.25 = 3750 ש""ח.

עלות לשקל של התמהיל המותאם

מה העלות המשוערת לשקל של התמהיל המותאם

הערה חשובה: העלות לשקל המוצגת היא ללא פרעונות מוקדמים.

יתרון: תמהיל זול יותר

האם התמהיל המותאם זול יותר?

Finwiz בודקת האם העלות לשקל של התמהיל המותאם נמוכה יותר מהעלות לשקל של התמהיל שלכם.

אם העלות לשקל תהיה נמוכה יותר (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין העלויות לשקל מבוצעת ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר מקסימלי (משוער) נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר מקסימלי נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר מקסימלי חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר המקסימלי יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי (וזו תכונה רצויה), המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.

הערה חשובה: ההשוואה בין החזרים מקסימליים מבוצעים ללא הנחת פרעון מוקדם.

יתרון: החזר ראשוני התחלתי נמוך יותר.

האם לתמהיל המותאם החזר ראשוני נמוך יותר?

Finwiz בודקת האם לתמהיל המותאם יש החזר ראשוני חודשי משוער נמוך יותר.

אם ההחזר הראשוני יהיה נמוך יותר מההחזר של התמהיל המקורי , המקטע יסומן בירוק. אחרת הוא יסומן באדום.