fbpx
יולי 27, 2019

הלוואה קבועה לא צמודה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

הלוואה קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן

קיצור עממי: הלוואת קל”צ, הלוואה קבועה לא צמודה

 

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל: בסעיף 7 במסמך מגבלות למתן הלוואות לדיור שמפרסם המפקח על הבנקים, אתם חייבים שסך הכספים במסלול קל”צ ו/או ק”צ ו/או זכאות (על זכאות וק”צ ארחיב בהמשך) יהיה מעל 33% משווי המשכנתא שלכם. לדוגמה, אם אתם זקוקים למשכנתא של מיליון שקלים, אז לפחות שלוש-מאות שלושים ושלוש אלף שקל מתוכם חייבים להיות מורכבים מהמסלולים שציינתי לעיל.

מה משפיע על הריבית של הלוואה קבועה הלא צמודה:

אוקי, אז בואו נביט בגרף שמציג את הפיזור של ריביות במסלול קבועה לא צמודה שאנשים קיבלו. הגרף הזה לא עדכני ולא רלוונטי. אני כן שם אותו כדי להדגים ולתת תוקף לטענותיי. אתם יכולים להתעדכן בריביות העדכניות ביותר ובתמהילים העדכניים בקבוצת הפייסבוק שלי, “Finwiz – קבוצת המשכנתאות”.

אוקיי, אז אני מציג את הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.
מגרף הפיזור אנחנו מסיקים את התובנות הבאות:

    • הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר על הריביות במסלול זה הוא משך חיי ההלוואה. אם אתם רוצים להוריד את הריבית, פשוט תקצרו את משך השנים. אגב, רק ההלוואות הקבועות (כלומר הלוואה זו והלוואת הק”צ/זכאות) תלויות במשך השנים.
    • גם אחוז המימון משפיע על הריביות. ככל שאתם לוקחים פחות כסף מהבנק – תקבלו ריביות טובות יותר!

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם בפרעון הלוואה קבועה לא צמודה: 

כן. אם תבחרו לבצע פרעון מוקדם של הלוואה זו (כלומר להחזיר סכום כסף, גדול מעבר להחזר החודשי, על מנת לצמצם את יתרת החוב לבנק) ייתכן ותדרשו בתשלום עמלת פרעון מוקדם. קיום העמלה והגובה שלה תלויים בריביות הקיימות בשוק במועד הפרעון ובריבית של ההלוואה עצמה.

היתרונות של ההלוואה קבועה לא צמודה:

ההלוואה הזו היא הלוואה בטוחה. כשאני מתכוון לבטוחה, אני מתכוון להחזר של ההלוואה הזו. זו ההלוואה היחידה שמובטח לכם שההחזר החודשי בחודש הראשון של ההלוואה יהיה זהה להחזר החודשי בחודש האחרון של ההלוואה.

החסרונות של ההלוואה קבועה לא צמודה:

זו הלוואה יקרה. זאת אומרת שהריביות שלה גבוהות מאוד, ביחס לאלטרנטיבות האחרות. בגלל שהריביות שלה גבוהות יותר, ההחזר שלה גבוה יותר. במילים אחרות, אם תרצו ללוות 300 אש”ח ל25 שנה, אז ההחזר החודשי במסלול קל”צ יהיה כנראה גבוה יותר מהחזר חודשי בכל שאר המסלולים.

מה הטעויות שאנשים עושים בשילוב הלוואה קבועה לא צמודה:

אני רואה הרבה תמהילים, שאנשים שמים משקל גבוה של קל”צ בתמהיל כדי להקטין את הסיכון בתמהיל. זו לא בהכרח הדרך לתמהיל משכנתא יותר בטוח. בגלל שמקצים חלק גדול מהמשכנתא בהלוואה זו, בעלת החזר “כבד”,  נאלצים להתפשר באיכות של הלוואות האחרות. כשאני מתכוון להתפשר, הכוונה להאריך הלוואות אחרות מסוכנות או לעבור מהלוואות לא צמודות להלוואות צמודות מדד. זיכרו – השמיכה קצרה מדי: אמנם הקטנו סיכון עם משקל קל”צ גדול יותר. אבל מצד שני, הגדלנו סיכון עם הלוואות איכותיות יותר.

אין לכם כוח לקרוא את כל זה? רוצים שאחפור לכם במקום?

אשמח לעזור!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות