fbpx
יולי 27, 2019

הלוואת פריים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

הלוואה צמודה לריבית הפריים – ריבית הפריים

קיצור עממי: הלוואת פריים

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל: על פי סעיף 7.2 במסמך מגבלות למתן הלוואות לדיור שמפרסם המפקח על הבנקים, אתם חייבים שסך הכספים ב-הלוואת פריים יהיה עד 33% משווי המשכנתא שלכם. לדוגמה, אם אתם זקוקים למשכנתא של מיליון שקלים, אז מקסימום שלוש-מאות שלושים ושלוש אלף שקל מתוכם יוקצו במסלול פריים.

למה המפקח על הבנקים שם את האילוץ הזה? כי זו הלוואה שהתנאים שלה יכולים להשתנות במהירות והיא יכולה לגרום לחוסר יציבות בתמהיל שלכם. אמנם, בעשר השנים האחרונות, הריבית הזו יציבה ונמוכה, אך יש רצון של בנק ישראל (להלן, ב”י) להעלות את הריבית. ולמה שב”י ירצה לעשות את זה? כי ב”י צריך לקבוע את ריבית בנק ישראל כדי לשמור על יציבות מחירים (אינפלציה נמוכה) ומצד שני לשמור גם על יציבות המטבע (שהשקל לא יהיה נמוך מדי). אם בנק ישראל יעלה את הריבית מהר מדי אז השקל ייתחזק (זה נקרא ייסוף השקל) וכתוצאה מכך היצואנים ייפגעו, כי הם מקבלים פחות שקלים עבור הסחורות שהם מוכרים, וזה ייגרום לסגירת מפעלים, צמצומים ואבטלה. מצד שני, אם בנק ישראל לא יעלה את הריבית וישאיר אותה ברמתה הנמוכה אז האינפלציה תהיה גבוה יותר. אתם מרגישים את האינפלציה במחירי הדירות, שהם גבוהים מאוד ביחס למה שהיה לפני עשור. הסיבה שמחירי הדיור מזנקים כי יש כסף זול, כלומר לנו הצרכנים זול להלוות כסף – אפשר לראות את זה בריביות הנמוכות בשוק הדיור וגם בהתפתחות של שוק אשראי לרכישת רכבי יד ראשונה.

בואו נדבר עוד קצת על הסיכונים וחוסר היציבות של המסלול הזה. לפני המשבר הכלכלי הגדול של 2008, ריבית בנק ישראל עמדה על 3%-5%. היום, אם תלוו כסף בפריים, תקבלו אותו בריבית של 1.5%.  אם ריבית בנק ישראל תעלה, ההחזר שלכם יעלה גם כן. זה יכול להיות מתורגם בקלות לתוספת של מאות שקלים בחודש.

שימו לב! אם הבנק משלב לכם בתמהיל הלוואה במסלול יורו או במסלול משתנה כל שנה/ משתנה כל שנתיים – זה בא על חשבון כמות הכסף שהוקצה לכם בפריים.

מה העוגן של ההלוואה הזו: העוגן של ההלוואה הוא ריבית בנק ישראל. מריבית בנק ישראל מתקבלת ריבית הפריים, שזו ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. ריבית בנק ישראל מעודכנת בכל חודש והערך שלה מפורסם באתרי החדשות השונים וגם באתר בנק ישראל עצמו. אתם יכולים להתרשם מנתוני העבר ההיסטוריים כאן.

מה משפיע על ריבית הפריים:

אוקי, אז נעיף מבט בגרף שמציג את הפיזור של ריביות במסלול הלוואת פריים שאנשים קיבלו. הערה קטנה: סביר להניח שכשאתם קוראים את המידע הזה – הגרף הזה לא עדכני ולא רלוונטי. אני כן שם אותו כדי להדגים ולתת תוקף לטענותיי. אתם יכולים להתעדכן בריביות העדכניות בכל רגע בעמוד הריביות שלי

אוקיי, אז אני מציג את הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.

תסתכלו על גרף הפיזור ותתעלמו רגע ממה שקורה בריביות שניתנות ל30 שנה, ניגע בזה עוד רגע. אם אתם תסתכלו מבחינת הגובה של הריביות, זה נראה בערך אותו דבר, ללא קשר למשך חיי ההלוואה. כלומר, משך חיי ההלוואה אינו משפיע על הריבית שלה. הסיבה היא כי ריבית בנק ישראל, בניגוד להלוואות הקבועות, אינה משתנה כפונקציה של משך השנים.

עכשיו בואו נסתכל רגע על מה שקורה בריביות שהעונקו לתקופה של שלושים שנה. הן הרבה יותר גבוהות ומתפרסות על טווח גבוה יותר. תסכימו איתי שזה לא נראה אותו דבר כמו השנים האחרות. הסיבה לכך כי רוב הבנקים, ואני יודע את זה משיחות עם הפקידים בבנקים, נותנים “קנס” או תוספת ריבית  על הלוואות פריים גבוהות מאוד. עבור הבנק, זה סוג של ניהול סיכונים, ומבחינתנו הלקוחות, זה תמריץ שלילי להאריך את הלוואת הפריים.

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם כשפורעים הלוואה בריבית הפריים:

 לא. סעיף 4.2 בצו הבנקאות מציין שמכיוון שריבית ב-הלוואת פריים אינה ידועה מראש (כי היא עלולה להשתנות כל חודש) אז לא ייגבה הלוואת פרעון מוקדם.

היתרונות של השימוש בהלוואה בריבית פריים:

בגלל ריבית בנק ישראל הנוכחית, ההלוואה הזו היא הלוואה הכי זולה בתמהיל. זאת אומרת שההחזר החודשי על הלוואה זו יהיה נמוך יותר מאשר כל הלוואה אחרת. כמו כן, בחמשת השנים האחרונות ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד, ואם המגמה הזו תימשך אז הסיכון בהלוואה זו יהיה נמוך.

החסרונות של שימוש בהלוואה בריבית פריים:

יש שני חסרונות שאני רוצה לציין. ראשית, זו הלוואה מסוכנת ולא יציבה. אנחנו יודעים שיש לבנק ישראל רצון להעלות אותה, כדי לצמצם את סיכוני האינפלציה. וכאשר ההלוואה הזו תעלה, איתה גם יזנק ההחזר החודשי.

שנית, זו ההלוואה הכי פחות רווחית לבנק, כלומר המרווח בהלוואות אלו הוא הכי נמוך ביחס להלוואות אחרות. לכן, שילוב של הלוואת הפריים בשיעור המקסימלי יגרום לעליית ריביות במסלול זה ו/או במסלולים האחרים, כי הבנק רוצה לפצות עצמו על שיעורי הרווחיות הנמוכה.

מה הטעויות שאנשים עושים בשילוב הלוואה זו: יש שלוש טעויות שאני רוצה להביא לתשומת ליבכם

  1. אנשים בוחנים את האטרקטיביות של התמהיל בהתבסס על הריביות שקיבלו בריבית הפריים. הם עושים את זה כי בכל תמהיל יש הלוואה צמודה לפריים ולכן ההשוואה היא מאוד נוחה. כמובן שמדידת איכות התמהיל על סמך מספר אחד ובודד היא שגויה. תוכלו לקרוא על כך עוד כאן.
  2. התעלמות מהסיכונים הטמונים בהלוואה. לא סתם בנק ישראל הגביל את שיעור הפריים ל33%. נכון, זו הלוואה סופר זולה, אבל חייבים לקחת בחשבון מה יקרה אם וכאשר ריבית בנק ישראל תעלה. תוכלו לראות מה הציפיות שלי לעלייה בדרף הריביות.
  3. משיכת הפריים לשלושים שנה לטובת קיצור הלוואות אחרות. ראיתם למעלה שעל ההארכה הזו, אנחנו משלמים מחיר בדמות ייקור ריביות. יש עוד סיבות למה לא לעשות זאת, והן מפורטות בהרחבה כאן.

אין לכם כוח לקרוא את כל זה? רוצים שאחפור לכם במקום?

אשמח לעזור!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות