מה סיפור המעשה?

נפגשנו עם “בוני” ו”קלייד” בבית קפה כדי לעבור ולאשרר את תכנון המשכנתא שלהם לטובת דירת הקבלן שרכשו. מדובר בזוג צעיר ומוצלח – וללא ילדים. קלייד הוא הייטקיסט בעל הכנסה של 18 אש”ח נטו. ובוני היא עובדת מדינה בעלת הכנסה של 9 אש"ח נטו.  מכיוון שהם לא יכלו להקדים תשלומים לקבלן (אף שרצו לעשות זאת), הם תכננו לחסוך סכום כסך משמעותי כל חודש ואז לצמצם את חוב המשכנתא במאות אלפי שקלים שייחסכו בעת כניסתם לדירה.

קלייד סיפר שהוא חוסך (ומתכנן להמשיך לחסוך) כל חודש 10 אש”ח. למען האמת, הרמתי גבה. כזוג צעיר וחסר התחייבויות, זו משימה קלה לחסוך סכומי כסף גדולים מהמשכורת. אבל כשהתא המשפחתי מתרחב, זה משימה קשה בהרבה. ביקשתי מקלייד את נתוני ההוצאות שלהם בשנה האחרונה – כדי לחשב את תזרים המזומנים שלהם. גיליתי שעקב הוצאות עונתיות גבוהות, הם חוסכים פחות כסף ממה שחשבו. יתרה מזאת, בוני תכננה לצאת לחופשת לידה ארוכה, והם לא לקחו בחשבון את הזינוק בהוצאות אחרי שילדם יגיע אל העולם. כששילבנו את הירידה בהכנסות (מחופשת הלידה של בוני) עם הערכת ההוצאות האמיתית ובנוסף והזינוק הצפוי בהוצאות – גילינו שלזוג יהיה חסר 250 אש”ח כדי לממש את תכנון משכנתא שלהם – שפתאום נהייתה לא ריאלית.

מה הטעות? רואים רק את המשוכה הקרובה (משכנתא) ומתעלמים משאר המסלול (החיים עצמם)

מניסיוננו, אחד הקשיים הגדולים ביותר בתכנון משכנתא – הוא הקושי להתאים אותה לחיינו הדינימיים ולצרכי המשפחה המשתנים.

בדרך כלל קל לנו לומר כמה אנחנו מרוויחים. אנחנו יודעים מה השכר שרשום בחוזה ההעסקה שלנו. לעצמאים יש בדרך כלל רואה חשבון שמציג להם תמונה עדכנית של כושר ההשתכרות שלהם, ואפשר גם פשוט להציץ בחשבון הבנק.

אבל הוצאות? זה כבר סיפור אחר. יש לנו כמה כרטיסי אשראי, ההוצאות משתנות מחודש לחודש ומשנה לשנה. בסיס ההוצאות בשנה שעברה יכול להיות לא רלוונטי השנה עקב שינוי של התא המשפחתי, החלפת עבודה ועוד. הבנת מבנה ההוצאה החודשית היא קריטית לתכנון המשכנתא. תכנון לא נכון יכניס אותנו לגרעון כלכלי או יפגע ברמת חיינו. זוגות צעירים הם בקבוצת סיכון מוגברת לשגות בהערכת ההוצאות הכלכליות. הם לפני התרחבות משפחתית, ולא תמיד יודעים או מצליחים להעריך נכון את העלות הכלכלית של ילד. בנוסף, הם מקבלים לעיתים סיוע מגורם קרוב, למשל הורים. סיוע כזה, שיכול לקבל צורה בדמות של עזרה בשכ”ד, עזרה במטלות הבית, בקניות, בבייסיטינג וכו’ שווה כסף רב, והזוג הצעיר יצטרך לשלם על מנת לקבל עזרה זו בעתיד כשלא יעזרו עוד באותו גורם.

מה המסקנות:

לקראת לקיחת משכנתא? תכנון המשכנתא מתחיל עוד לפני שחושבים על תמהיל. התחילו בהשגת פירוט של ההוצאות שלכם בשנה האחרונה (בקשו מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי). ניתן גם לבצע רישומת ידנית (שלא מומלצת כי היא לא מדויקת – אבל אם אתם טכנופובים – הביטו למשל בקישור של פעמונים) בצעו ניתוח מעמיק והסיקו מה רמת ההוצאה שלכם מדי חודש. בנוסף, נסו לתכנן לפרק זמן בינוני קדימה – למשל חמש שנים. אם אתם מתכננים בפרק הזמן הזה לבצע שינויי קריירה/ משפחה/ אזור מגורים – אתם חייבים להבין כיצד השינוי הזה ישפיע על מסגרת ההוצאות וההכנסות שלכם. זיכרו! המפתח למשכנתא טובה היא שהיא לא תכניס אותנו לגרעון או ללחץ נפשי. אם אתם לא יודעים כמה כסף אתם מוציאים מדי חודש, אתם מהמרים בקזינו. כלומר, יכול להיות שחודש אחד אתם מסיימים בחיסכון כספי ובאופוריה, ובחודש אחר אין לכם כסף לקנות שום דבר ומצב הרוח שלכם בשפל.

בהצלחה!