ביטוח חיים למשכנתא

אחרי שמצאנו נכס מתאים, בנינו תמהיל, קיימנו משא ומתן עם הבנקים והשגנו את ההצעה הטובה ביותר במשכנתא, הגיע העת, כחלק משלב הבטחונות, לרכוש ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. פוליסות הביטוח הללו הן תנאי לקבלת משכנתא (פרט למספר יוצאים מן הכלל). כל מה שנצטרך לדעת בנושא ביטוחי חיים ומבנה למשכנתא – במאמר הבא.

תקציר מנהלים:

1. מה הוא ביטוח משכנתא
2. במה שונה ביטוח חיים למשכנתא מביטוח חיים רגיל?
3. שיקולים לבחירת חברת ביטוח ותוכנית הנחות לביטוח
4. ביטוח חיים למשכנתא במקרה של בעיות בריאות

מה זה ביטוח משכנתא?

בפשטות, פוליסת ביטוח חיים נדרשת למצב שבו אחד הלווים (חו"ח) הולך לעולמו. במקרה כזה חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא, תפרע את החוב ולא נצטרך עוד לשלם משכנתא. כשחושבים על זה, גם אם הבנקים לא היו מחייבים קיום פוליסה, טוב שתהיה לנו אחת כזו. הרי הבנק נתן את המשכנתא בהתבסס על הכנסות הלווים ואם אחד נפטר אז הלווה הנותר מסתכן במצב בו הוא לא יוכל להמשיך לשלם את המשכנתא.

במה שונה ביטוח חיים למשכנתא מביטוח חיים רגיל?

הבדל ראשון: מי המוטב של הפוליסה?

מוטב הוא מי שמקבל את כספי הביטוח במקרה שהביטוח הופעל. בביטוח חיים רגיל, השארים שלנו (כלומר בן/בת הזוג והילדים) הם המובטים. לעומת זאת, בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא המוטב. רק במקרים בהם סכום הפוליסה גבוה מיתרת המשכנתא, המוטבים בפוליסה (השארים) יקבלו את יתרת הסכום – אחרי שהמשכנתא תסולק.

הבדל שני: הסכום המבוטח והתשלום החודשי

הבדל נוסף, בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא, הוא הסכום המבוטח – כלומר כמה כסף נקבל במקרה של מוות. בביטוח חיים רגיל – הסכום המבוטח הוא קבוע ויציב לאורך השנים. לעומת זאת, בביטוח חיים למשכנתא, הסכום המבוטח יורד ופוחת ככל שהזמן עובר ואנחנו מפחיתים את החוב שלנו לבנק.

מכיוון שאיננו הולכים ונהיים צעירים יותר, הסיכון למימוש הפוליסה עולה. ההחזר החודשי בשני סוגי הפוליסות עולה במהלך השנים. יחד עם זאת, בביטוח החיים למשכנתא, ההחזר החודשי לביטוח גם פוחת במהלך השנים, כיוון גובה הפוליסה קטן עם ככל שתשלומי המשכנתא מתקדמים.

מתי לא צריך לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא?

ישנם מקרים בהם לא נידרש לפוליסת ביטוח חיים למשכנתא. נוכל לבטל על רכישת ביטוח חיים למשכנתא באחת מהסיבות הבאות:

1. יתרת המשכנתא נמוכה מ- 30,000 ₪.

2. חלק מהבנקים פוטרים מביטוח חיים לווים/ערבים מעל גיל 60.

3. מקרים חריגים בהם הלווים לא יכולים לקבל פוליסה מסיבות שונות.

יש לי כבר ביטוח חיים קיים, האם ניתן להסב אותו לביטוח חיים למשכנתא?

אנו בהחלט יכולים לעשות זאת. לפני כן נוודא שסכום הפוליסה הוא לפחות בגובה המשכנתא ושהתוקף שלה הוא לפחות באורך פריסת השנים של המשכנתא. לאחר מכן נבקש מחברת הביטוח לשעבד את הפוליסה לבנק ולוודא קיום ס' 30 יום.

מה החיסרון של הפעולה הזו? הסבת ביטוח חיים קיים מייתרת הצורך ברכישת ביטוח חיים נוסף למשכנתא, ולכן מקטינה ההוצאה הנוספת. יחד עם זאת, אז המוטבים של הפוליסה (השארים) לא יוכלו להנות מתשלום הפוליסה. במקרה של אירוע ביטוחי סכום יתרת המשכנתא יועבר לבנק ורק אם תהיה יתרה – היא תועבר למוטבים.

שיקולים לבחירת חברת ביטוח ותוכנית הנחות לביטוח

פרמיית הביטוח שתשולם מדי חודש תלויה בסכום החוב המבוטח (גודל המשכנתא, סוג המסלולים ומשך השנים), הגיל שלנו בעת התשלום, המגדר, האם אנו מעשנים, מצבנו הבריאותי ותוכנית ההנחות על התשלום החודשי.

מה היא תוכנית ההנחות?  לחברות הביטוח תוכניות הנחות שונות (המבטאות אחוז הנחה ביחס לתשלום החודשי המקורי) ההולכות ודועכות ככל שהשנים חולפות. כמובן שמטרתנו, לשלם את סכום הביטוח הנמוך ביותר לחברת הביטוח.

אז, איך נדע איזו מתוכנית ההנחות שהציעו היא הנכונה ביותר עבורנו? נציג שתי גישות מרכזיות:

גישה ראשונה לרכישת תוכנית הנחות: הקטנת סך תשלומי הביטוח בשנים הראשונות:

בגישה זו נבחר תוכנית המאפשרת הנחות נדיבות מאוד בשנים הראשונות שנעלמות כמעט לאחר שלוש שנים למשל. נהוג לשווק את התוכנית הזו ללקוחות שרגישים לתשלום החודשי הכי נמוך (ו/או שאינם מודעים להתפתחות הפרמיה) במהלך השנים. כדאי לבחור את התוכניות הזו:

• אם באופן אקטיבי נעבור חברות ביטוח במהלך השנים, כדי להמשיך להנות מהנחות גדולות. חשוב להדגיש- מעבר כזה יתאפשר רק אם תהיה לנו הצהרת בריאות תקינה. כלומר, אם בחרנו תוכנית זאת, וחס וחלילה חלינו במחלה המייקרת לכם את הפרמיה, אנו תקועים עם התוכנית הזו.
• אם אנו מתכוונים לסגור את המשכנתא במהירות, ואז חשוב לנו רק התשלומים בשנים הקרובות. זה יקרה אם למשל נרצה להשתדרג בקרוב או למכור את הדירה.
• מכל סיבה אחרת, אנו מתעניינים רק בתשלום הכי נמוך בשנה הראשונה – למשל קושי תזרימי.

גישה שניה לרכישת תוכנית הנחות: הקטנת סך תשלומים לאורך השנים

אנחנו רוצים שסך התשלומים לביטוח חיים יהיה הנמוך ביותר, לאורך השנים. זה אומר שאנחנו לא בהכרח נחפש את התשלום החודשי הנמוך ביותר. מתי כדי לבחור תוכנית כזו?

א. כשיש לנו רקע של בעיות בריאותיות. נרצה להתקבל לביטוח ולקבל שקט בגזרה הזו.

ב. אנו יודעים שנהיה בבית הזה שנים ארוכות, ואנו מחפשים שקט נפשי.

ג. אין לנו יכולת או עניין לעקוב אחר עלות הביטוח ומחיריו.

איך רוכשים פוליסת ביטוח חיים – אם אין לנו בעיות רפואות

בדיוק כמו שקיימנו מו"מ כדי לקבל את הריביות המיטביות, גם כאן נדרשת עבודת רגליים. עלינו להשיג הצעות מחברות הביטוח השונות ולהשוות ביניהן. אתם יכולים לכתת רגליכם ולפנות אל חברות הביטוח, או שתפנו אלינו  -ונשמח לעשות את כל המשא ומתן למענכם ובחינם!.  בכל אחת מחברות הביטוח יבקשו מכם למלא הצהרת בריאות ובמידה ואם זו תהיה תקינה תקבלו הצעה לפוליסה. כשתסיימו להשוות בין כל הפוליסות תוכלו לקבל תוך יום-יומיים פוליסת ביטוח חיים.

במקרים של הלוואות משכנתא בסכום גבוה (מעל ל-3 מ' ₪) יידרשו מכם בדיקות רפואיות. במקרה כזה ניתן לפצל את הפוליסה בין חברות הביטוח ובכך לפזר את הסיכון בין שתי חברות, לחסוך את הבדיקות ולקצר את תהליך הוצאת הפוליסה.

אבל מה קורה אם יש בעיות רפואיות? יש פתרונות!

אם יש לכם בעיות רפואיות (שיעלו בהצהרת הבריאות שתמלאו), חברות הביטוח עלולות לדרוש שתבצעו סדרת בדיקות כהתניה לקבל את הביטוח. הבדיקות הללו משתנות בסוג ובהיקף שלהן, והן עלולות לקחת זמן, ובכך להעמיד בסיכון את היכולת שלכם ליטול את המשכנתא במועדה.

מה קורה במקרה שהבדיקות לא תקינות או לא לשביעות חברת הביטוח? במצב הזה חברת הביטוח יכולה לקבל אחת משלושת ההחלטות הבאות:

1. לדחות אותנו מקבלה לביטוח – במקרה הזה נרצה להמשיך לנסות ולקבל ביטוח חיים בחברות אחרות או לבקש פטור או לרכוש ביטוח חיים "למוגבלות מקצרת חיים". זהו ביטוח יקר הניתן עד סך של 50% מהמשכנתא או עד 500 אש"ח, לפי הנמוך מביניהם. ישנה תקופת אכשרה של שנתיים וחצי (זאת אומרת שאם מתתם בשנתיים וחצי הראשונות, הביטוח לא בתוקף)
2. לקבל אתכם לביטוח עם פרמית סיכון, המבטאת את הסיכון במחלה שלכם. המטרה של סוכן ביטוח היא אגב לפעול לצמצמם ואף לבטל את הפרמיה הזו.
3. לקבל אתכם לביטוח במחיר רגיל. זהו כמובן המצב המועדף.

לכן, איך עלינו לפעול אם יש לנו בעיות רפואיות

1. אם יש לכם כבר ביטוח חיים קיים, אתם צריכים לשקול האם להסב אותו לטובת המשכנתא או לא. המשמעות של הסבה, זה שנחסכה מכם הפרמיה הביטוחית שהתווספה (כי כבר ביצעתם בעבר הצהרת בריאות), אבל השארים לא יהיו מוטבים יותר של הביטוח ולא יקבלו את הפוליסה אלא הבנק. אם אין לכם ביטוח שברצונכם להסב, עברו לסעיף הבא.

2. אם החלטתם לרכוש ביטוח חיים, רצוי להתקשר כבר בתחילת תהליך המשכנתא עם חברות הביטוח במטרה להשיג ביטוח חיים רגיל. לאחר שהוא התקבל, פשוט להסב אותו ו/או להפיק באותה חברת ביטוח ביטוח המותאם למשכנתא. הצוות הביטוחי שלנו ישמח מאוד לעשות את העבודה הזו עבורכם. פשוט צרו איתנו קשר.