fbpx
יולי 3, 2020

שליטה בתזרים המזומנים- מפתח למשכנתה זולה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

תכנון ההחזר החודשי – מתחיל בתזרים המזומנים

המאמר הזה עוסק בניהול וחשבונאות של העסק החשוב ביותר – המשפחה שלכם. ובפרט, אעסוק בתזרים המזומנים של המשפחה שלכם. הבנה של תזרים המזומנים (מושג שיתואר פה בהרחבה) ייקבע, יותר מכל אספקט אחר במשכנתה, את העלות שלה. אכן, אפשר למזער את תשלומי הריבית על ידי בניית תמהיל מושלם, וניהול של משא ומתן הריביות כמו סוחר בשוק. אבל, התאמת ההחזר החודשי לתזרים המזומנים שלכם היא בעלת פוטנציאל החיסכון הגדול ביותר.

תזרים מזומנים מתאר את ההפרש בין ההכנסות וההוצאות השוטפות שלנו בפרק זמן נתון. כאשר ההכנסות גדולות מההוצאות – אנחנו בעודף תזרימי. ולעומת זאת, כאשר ההוצאות גדולות מההכנסות – אנחנו בגרעון תזרימי. שליטה בתזרים המזומנים שלנו הוא המפתח לקבלת החלטות כלכליות נכונות: האם אנחנו מסוגלים לרכוש נכס כעת? מה ההחזר החודשי שאנחנו מסוגלים לשלם מדי חודש ועוד.

קופה רושמת
המשפחה שלכם היא העסק הכי חשוב שתעבדו בו. שליטה בתזרים המזומנים של המשפחה יאפשר לכם להשיג משכנתה זולה

אמחיש בדוגמה מהו גרעון תזרימי: אתם זקוקים למשכנתה של מיליון שקל ואתם מעוניינים לשלם חמשת אלפים שקלים מדי חודש בגין ההלוואה הזו. לפני שלקחתם את המשכנתה חסכתם שלושת אלפים שקלים בחודש. עכשיו כשנוספה לכם ההוצאה החודשית על המשכנתא– אתם מפסידים מדי חודש אלפיים שקלים (שהם החיסכון החודשי פחות ההוצאה החודשית). כלומר, אתם בתזרים שלילי של אלפיים שקלים.

ברור שהמצב לעיל אינו בר קיימא.  אם חשבון הבנק שלכם ביתרה שלילית – אתם משלמים על החוב ריביות גבוהות וחמור מכך – מסתכנים באיבוד הבית. כמובן שזה מצב שנרצה להימנע ממנו ולכן עליכם להבין האם הקושי התזרימי הוא זמני או תמידי (זה מה שנעשה עכשיו). אם הקושי הוא תמידי, כלומר אתם לא צופים שינוי שיאזן את התזרים שלכם – אז קפצתם מעל הפופיק – וצאו מהעסקה. אם אתם תאבדו את הבית – הסיכוי שלכם לקבל מימון ומשכנתה נוספת בעתיד ייצנח.

לעומת זאת, קושי תזרימי זמני הוא סיפור אחר. אתם חווים קושי כזה אם יש לכם כרגע קשיים אובייקטיביים שבגללם אתם לא יכולים לעמוד בהחזרים. קושי כזה יכול לנבוע ממגוון סיבות:

  • הוצאות כפולות על דיור: אתם צריכים לשלם שכירות ומשכנתה יחדיו.
  • מצב תעסקותי מאתגר: מעבר בין עבודות, פתיחת עסק חדש.
  • התחייבויות כלכליות אחרות: תשלום לגן פרטי, לאוניברסיטה, החזר של הלוואות וכו’.

בהמשך, אנחנו נדבר על מה הדרכים העומדות לרשותנו כדי להתמודד עם המכשול הזה, אבל לפני כן – אנחנו חייבים להבין מה התזרים החודשי שלנו עכשיו ובעתיד. אנחנו חייבים להבין האם הקושי התזרימי יהיה זמני או תמידי.

איך להבין מהו תזרים המזומנים שלכם

המשימה הבאה מאתגרת. אתם צריכים להסיק מה יהיו התנועות בחשבון הבנק שלכם בשנים הקרובות. אם תצליחו לעשות זאת –תצליחו בקלות לבחור את התוכנית המימונית הנכונה עבורכם. אתם הולכים להיות רואה החשבון של העסק הכי חשוב – התא המשפחתי שלכם.

כדי לעשות זאת, אתם צריכים לשערך ארבעה מספרים  שונים:

  • מה ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם כיום? נקרא למשתנה הזה הכנסה נוכחית
  • מה ההוצאה החודשית הממוצעת שלכם כיום? נקרא למשתנה הזה הוצאה נוכחית
  • מה יהיו השינויים העתידיים שלכם בהוצאות? נקרא למשתנה הזה הוצאה עתידית
  • מה יהיו השינויים העתידיים שלכם בהכנסות? נקרא למשתנה הזה הכנסה עתידית

התזרים הנוכחי שלכם הוא הכנסה נוכחית פחות הוצאה נוכחית.

תזרים נוכחי = הכנסה נוכחית – הוצאה נוכחית

בעזרת התזרים הנוכחי, תוכלו לדעת האם אתם צריכים לשלב הלוואות עם גרייס במשכנתה שלכם, האם אתם מסוגלים לקחת את המשכנתה כעת או לדחות אותה לעתיד או האם בכלל אתם מסוגלים לרכוש כעת בית.

התזרים העתידי הוא הכנסה עתידית פחות הוצאה עתידית.  בעזרת התזרים העתידי תוכלו לדעת מה גובה ההחזר שאתם מסוגלים לעמוד בו והאם אתם יכולים לבצע פרעונות מוקדמים במשכנתה.

תזרים עתידי = הכנסה עתידית – הוצאה עתידית

שיערוך הכנסה הנוכחית

כמה כסף אתם מכניסים נטו כל חודש? מבין ארבעת השאלות לעיל, זו הולכת להיות המשימה הכי קלה לביצוע.

ראשית נעסוק בהכנסות מיגיעה אישית. זה יהיה קל ופשוט. אם אתם:

  • שכירים / שכירים בעלי שליטה: בחנו ומצעו את הפקדות שביצע המעסיק שלכם לבנק בתקופה האחרונה. הכנסות אלו מוכרות על ידי הבנק אם יש לכם תלושי משכורת להציג והפקדות סדירות בחשבון הבנק.
  • עצמאים: העזרו ברואה החשבון שלכם כדי להבין מה הרווחים אחרי מס. הבנק יכיר בהכנסות הללו אחרי שתצרפו דו”חות שומה משנים קודמות ואישור מרואה החשבון שלכם על הכנסות מהשנה.

הלאה. נעבור לבחון הכנסות חודשיות שאינן מיגיעה אישית. הוסיפו את ההכנסות הבאות, לאחר מיסוי: הכנסה ממלגות, תשלומי פנסיה, הכנסה מקצבה , תשלומי מזונות, הכנסות משכר דירה (לאחר מיסוי), תשלומים חודשיים מנכסים בחו”ל ועוד. חשוב להדגיש שהכנסות אלו יוכרו על ידי הבנק רק אם יש אישור רשמי מהגורם המעניק אותם (למשל צה”ל, ביטוח לאומי, קרן הפנסיה, חוזה שכירות ונסח טאבו של הדירה על שמכם ועוד) והפקדות סדירות בחשבון הבנק.

ולסיום, נוסיף הכנסות שאינן חודשיות. סכמו את כל ההכנסות הנזילות (כלומר שנכנסות אל חשבון הבנק שלכם) הנובעות מתשלומי דיבידנד, בונוסים שנתיים ממקום העבודה, תשלומים רבעוניים מקרנות משלמות וכו’. חלקו את הסכום הזה ב12 חודשים – וזו התוספת החודשית להכנסה שלכם.

חשוב להדגיש שההכנסות לעיל לא יוכרו על ידי הבנק כהכנסה, אבל הן כן חשובות לחישוב התזרים.

שיערוך ההוצאה הנוכחית

ביחס למשימה הקודמת, המשימה הזו תהיה יותר קשה. אנחנו נדרשים להבין כמה כסף אנחנו מוציאים מדי חודש על ניהול משק הבית שלנו. זו בעיה כי הצרכים שלנו משתנים ללא הרף, בהתאם לגחמות והצרכים שלנו. בנוסף על כך, ההוצאות החודשיות שלנו תנודתית: באוגוסט יוצאים לחופשה, ביוני יש טיפולים וטסט לרכב ובעשרת החודשים הראשונים של השנה משלמים את שכר הלימוד לאוניברסיטה.

איך נתמודד עם הבעיה? אנחנו נשתמש בנתוני העבר על מנת לחשב את ההוצאה החודשית הממוצעת. ואיך נעשה את זה? בעזרת כישורי הExcel המופלאים שלכם.

מתחילים. היכנסו לאתר הבנק שלכם וייצאו לקובץ אקסל את התנועות שלכם בעובר ושב מאחד עשר החודשים האחרונים.  אני מדגיש שוב – אחד עשר חודשים האחרונים.

מצד אחד, חשוב שזו תהיה תקופה ארוכה ככל הניתן מכיוון שככל שיש לכם יותר תצפיות (כלומר יותר חודשים להעזר בהם בשביל להבין את ההוצאה) – כך השיערוך שלכם יהיה מדויק יותר. מצד שני – אם תיקחו פעמיים חודש דצמבר (של השנה הנוכחית ושל הקודמת) – ההוצאות שלכם על חודש דצמבר יהיו גדולות יותר ויעוותו את הנתון שתקבלו.

קובץ כזה יכול להראות כך – ועליו נעבוד:

אקסל של תנועות בחשבון
דוגמה לאקסל שמפרט את התנועות בחשבון העובר ושב שלכם

העמודות שמעניינות אותנו הן עמודת התאריך (עמודה B) ועמודת החובה (עמודה D). הוסיפו עמודה חדשה – שהיא תהיה עמודת החודשים. הקפידו לתת שם לעמודה. עלו על תא חדש בתוך העמודה החדשה שהכנסתם – למשל תא C2.

הוספת עמודת חודשים

הזינו בתוך תא זה את הפקודה: =TEXT(B2,”mm”)

הריצו את הנוסחה על כל השורות. האקסל יפיק עבור כל ערך בעמודה את החודש של התאריך. זה ייראה כך:

חישוב תזרים בעזרת קובץ אקסל
קובץ האקסל אחרי שהוספנו לו עמודת חודשים (באדום)

אוקי. כעת אני הולך להשתמש ב Pivot table. אם עד עתה לא ידעתם מה זה Pivot table – אני הולך לטלטל את עולמכם. למי שמשתמש באקסל בתדירות גבוהה– המידע הזה שווה לפחות עוד 2000 ש”ח במשכורת.

בחרו Insert->Pivot Table:

ייפתח לכם Sheet (גיליון) חדש שבו תגדירו את ה Pivot table. גררו את שדה “חודש” לקבוצת השורות ואת שדה חובה לקבוצת הערכים.  ודאו שבחרתם “Sum” בקבוצת הערכים (בדרך כלל ברירת המחדל היא Count).

שימוש ב Pivot table בשביל ללמוד מהן ההוצאות החודשיות
איך להגדיר נכון את ה Pivot table

סיימתם ליצור את הטבלה שלכם. הביטו במה שיצרתם:

חישוב ההוצאות החודשיות בעזרת Pivot table
טבלה המתארת את ההוצאות החודשיות בעזרת Pivot table

אתם למעשה יצרתם טבלה שמתארת באופן מדויק מה היו ההוצאות שלכם מדי חודש בחודשו בשנה האחרונה.

עכשיו, שימו לב בבקשה למה שקרה בחודשים יוני, אוגוסט ודצמבר. ההוצאות היו גבוהות בצורה חריגה. אם נמצע את ההוצאות על פני כל חודש נקבל הוצאה חודשית ממוצעת לא הגיונית – 73102. הסיבה לכך שיש לנו שלוש תצפיות (אלו שלושה חודשים) שהם לא דומים במבנה ההוצאות שלהם לשאר החודשים. בשפת מדעי הנתונים (Data science) התצפיות הללו נקראות Outliers.

על מנת שנצליח לקבל תשובה מדויקת יותר, אפשר לבצע שתי פעולות. הפעולה הראשונה היא לחשב חציון – מכיוון שהוא אדיש ל Outliers. לא ארחיב על השיטה הזו אלא אתמקד בשיטה השניה. הפעולה השניה היא לחזור בחזרה אל הנתונים, להבין ממה נובעים ההחזרים הגבוהים הללו ופשוט להסיר אותם מהקובץ. אם נסנן את ההוצאות מההוצאה הגבוהה לנמוכה:

סינון הוצאות חריגות
סינון הוצאות חריגות

אנחנו נגלה שההחזרים ביוני ואוגוסט נובעים מתשלום שוברים על רכישת בית. ובדצמבר היו שלוש העברות כספיות שיצאו באופן חד פעמי מהחשבון. אם אלו אכן הוצאות חד פעמיות – צריך למחוק אותן.

לאחר מחיקת השורות הללו, נקבל ההוצאות הבאות:

כעת, ההוצאה החודשית הממוצעת שלנו עומדת על 20504 ש”ח בחודש. מזל טוב. נראה, הצלחנו להבין כמה אנחנו מוציאים. זה צעד ענקי. זיכרו את המספר הזה, הוא חשוב להמשך.

שינויים נדרשים בחישוב ההוצאות

החישוב שביצעתם כעת נכון רק אם ב11 חודשים שעברו לא השתנה דבר במבנה ההוצאות שלכם. אם למשל, הכנסתם את ילדכם באמצע השנה למסגרת חינוכית ו/או הוצאות הדלק שלכם גדלו באמצע השנה וכו’ -אתם חייבים לבצע התאמות.

התאמה ראשונה: שינוי קבוע בהוצאות: מה עושים אם בחלק מהשנה היה מבנה הוצאות אחד ובשאר השנה היה מבנה הוצאות אחר?

דוגמה קונקרטית: בשלושת החודשים הראשונים של הניתוח, ילדכם שהה עמכם בבית במסגרת חופשת לידה, ולאחר מכן, הוא נכנס למסגרת חינוך פרטית בעלות של 3000 שקלים בחודש.

דרכי הפתרון האפשריות לטיפול במצב זה:

  • לקחת רק את החודשים האחרונים עם מבנה ההוצאות העדכני. המשמעות של פתרון זה הוא פחות תצפיות ושיערוך פחות מדויק של ההחזר. בדוגמה שלנו זה אומר: להתחשב רק בשמונת החודשים האחרונים.
  • אתם יכולים להוסיף באופן מלאכותי את ההוצאה לחודשים שבהם השינוי לא היה קיים. בדוגמה שלנו תוכלו להוסיף 3000 שקלים להוצאות של שלושת החודשים הראשונים בניתוח– ובכך לבטא בצורה מלאה את השינוי בהוצאות.

התאמה שניה: הוצאה מחזורית גדולה שלא התקיימה בתקופת הניתוח.

דוגמה קונקרטית: אתם מחליפים את רכבכם כל שלוש שנים (36 חודשים) (זה זמן המחזור). אתם מוציאים על כך כ 36 אש”ח. בתקופת הניתוח זה לא קרה – אבל זה בתכנון הקרוב.

דרך הפיתרון האפשרית לטיפול במצב זה: לחלק את ההוצאה בזמן המחזור ולהוסיף להוצאה החודשית הממוצעת שקיבלתם. בדוגמה הקונקרטית שציינתי, אנחנו מחלקים 36 אש”ח ב36 חודשים וקיבלנו תוספת הוצאה החודשית של 1000 שקל בחודש – שנוסיף להוצאה החודשית הממוצעת שחישבנו מקורם (20504 ש”ח).

שינויים עתידיים – גידולים בהכנסות וגידולים בהוצאות

אוקיי, עד עתה למדנו מההתנהגות שלנו בעבר. הגיע העת לצפות את העתיד. משכנתה נכונה היא משכנתה שמתאימה לצרכים המשפחתיים והאתגרים הכלכליים שלכם. אמנם הצרכים הללו דינמיים ומשתנים, אבל אם תשקיעו מחשבה כעת כיצד להתאים אליהם את המשכנתה – תוכלו להשיג אותם בקלות רבה יותר.

המשימה הבאה בתהליך היא להסתכל אל העתיד. כלומר לדמיין איך יהיו החיים שלכם בעתיד – בטווח הזמן הבינוני והנראה לעין.

מתי יגיע אותו עתיד? בהכרח אחרי שנכנסתם לדירה שרכשתם (למשל אחרי שבנייתה הסתיימה) – זה חייב להיות אחרי שסאגת המשכנתה מאחוריכם ואתם כבר נמצאים במרפסת שלכם וסופרים ציפורים נודדות. בדרך כלל שנתיים הם פרק זמן טוב. אם אתם זוג ללא ילדים – אני בדרך כלל לוקח ארבע שנים קדימה – כשיהיו לכם שני ילדים (מזל טוב!).

שיערוך ההוצאה העתידית

הגעתם לאותו עתיד. נבחן את השינויים בהוצאות שלכם. עד עכשיו הוצאתם בממוצע כ20504 ש”ח בחודש . כעת אתם צריכים להבין איך ההוצאות שלכם ישתנו. בחנו את מבנה ההוצאות שלכם בהווה וחשבו את השינויים הצפויים לאותם הוצאות בעתיד. נקודות לבחינה:

  • תחבורה: עד עכשיו גרתם במקום א’, ובעתיד תגורו במקום ב’. מה יהיה השינוי בהוצאות התחבורה שלכם? האם תרכשו עוד רכב? האם תצטרכו לתדלק יותר?
  • הוצאות הבית: חשמל,גז, מים, ארנונה: מה יהיה השינוי כאן? האם יש לכם גינה שאתם צריכים לתחזק ולטפח? האם אתם עוברים לבניין עם יותר מעליות וחשבון ועד הבית יגדל?
  • ביטוחים: האם יש לכם ביטוח חיים ומבנה כרגע? האם יש לכם ביטוח חיים עבורכם? האם אתם מתכוונים להסב את ביטוח החיים הפרטי שלכם לטובת המשכנתה? אם אין לכם ילדים, יכול להיות שאין לכם הרבה ביטוחים, אבל כאשר תהיו הורים לילדים – לעניות דעתי – אתם צריכים “לחמש” את עצמכם בביטוחים והגנות לרוב.
  • אוכל: כיצד הוצאות המזון ישתנו בעתיד? האם היום אתם נסמכים על ההורים שיבשלו לכם?
  • הוצאות על ילדים: מה יהיו השינויים בהוצאות על הצאצאים? האם תגדילו את התא המשפחתי? מתי הילדים יוצאים ממסגרת חינוך? האם תזדקקו לעזרה נוספת בביתכם החדש? אני בדרך כלל נוהג לתמחר עלות בסיסית לגידול ילד ראשון ב4000 שקלים ועלות לגידול ילד שני ב3000 שקלים.
  • דיור: כשתעברו לדירתכם החדשה והנוצצת –תפסיקו לשלם דמי שכירות אבל מצד שני תתחילו לשלם משכנתה. מה יהיה השינוי בהוצאה על דיור? אם עד עכשיו שילמתם 4000 שקל על שכירות, וכעת תשלמו 5000 שקלים על משכנתה, אז יש לכם גידול של 1000 שקל בהוצאות על דיור.
  • תקציב ה Lifestyle: מה יהיה השינוי בתקציב המסעדות? החופשות בחו”ל? הגאדג’טים שתרכשו? ייתכן שבשנתיים האחרונות חייתם כמו פאקירים כדי לממן את הדירה אבל בעתיד – אתם תרצו לשחרר רסן ולחיות את החיים שתרצו.
  • הפרשה לחיסכון: כמה כסף אתם חוסכים כיום, באופן יזום, לכם ולילדים? כמה כסף אתם מתכננים לחסוך להם בעתיד? אמנם חיסכון הוא לא הוצאה, אבל אתם כן גורעים כסף כעת מחשבון העובר ושב שלכם על מנת לאפשר את החיסכון. שימו לב: חסכונות לא נזילים כמו קרנות השתלמות ללא ותק, ביטוחים פנסיוניים וביטוח מנהלים אינם נחשבים לחסכונות – אלא רק כספים שהוצאתם באופן יזום מהעובר ושב שלכם.
  • הלוואות שמסתיימות: האם אתם משלמים הלוואות על רכישת רכב או שיפוץ בבית? מתי ההלוואות הללו יסתיימו? מה ההחזר החודשי שיתפנה לכם?
  • הפרשה לטובת פרעון מוקדם: אם אתם מתכננים לפרוע 60 אש”ח מהמשכנתה עוד חמש שנים – זה כסף שאתם צריכים להתחיל לחסוך אותו היום. המשמעות היא שאתם צריכים לשים בצד כל חודש כסף לטובת הפרעון הזה.

האם שכחתי משהו? אם יש אספקט נוסף שמתאים לאורח החיים שלכם – הוסיפו אותו כמובן.

סכמו את כל השינויים הצפויים הללו והוסיפו אותם להוצאה הנוכחית– זוהי ההוצאה העתידית שלכם.

שיערוך ההכנסה העתידית

זו משימה בדרך כלל יותר קלה. אם אתם שכירים, אתם אמורים להכיר את התמורות והשינויים במבנה השכר שלכם. אם אתם לא יודעים כמה אתם יכולים להרוויח, יש טבלאות שכר רבות שיעזרו לכם.

בצעו התאמה מגדרית. לגברים ולנשים יש ציפיות שונות בנוגע להתפתחות השכר שלהם. אם אתם גברים, אתם כנראה מלאים בתעופה עצמית ומשוכנעים שעוד ארבע שנים תשתכרו בקצה העליון של סקאלת השכר – ואפילו תעפילו לרמות גבוהות יותר. לעומת זאת, נשים עושות בדיוק להפך, הן פסימיסטיות ומכוונות נמוך יותר.

עשו לעצמכם טובה – כוונו לממוצע של טבלת השכר העתידי. זיכרו שהגידול הוא ברוטו ולא נטו – אם אתם רוצים – פנו אל מחשבונים ברוטו/נטו וחשבו את השינוי בשכר נטו. אם אתם לא ידועים איך לעשות זאת, השתמשו בכלל האצבע (סופר גס ולא מדויק) הבא – הכפילו את הגידול בשכר בחצי אם ההכנסה שלכם היא מעל 25 אש”ח וב0.66 אם ההכנסה שלכם מתחת.

אם הדירה הנרכשת היא להשקעה – כלומר היא הולכת להיות מושכרת עליכם להביא לידי ביטוי שלושה משתנים עיקריים:

  • עלויות בלאי ותיקון במושכר ועלויות החלפת דיירים – מה עלויות התיקון בנכס? האם יש סיכוי שהדירה תעמוד ריקה? נהוג להכפיל את תקבולי השכירות ב0.95 כדי לשקף את הסיכונים הללו.
  • מס הכנסה על תקבולי השכירות. כיצד תמוסו על הכנסותיכם? האם 10% מהשקל הראשון? האם במסלול פטור? הפחיתו את המיסוי מתקבולי השכירות.
  • קיזוז תשלומי המשכנתה מתקבולי השכירות – כמה כסף ישאר לכם מתשלומי השכירות לאחר שתשלמו את המשכנתה על הנכס?

הוסיפו את השינויים בהכנסות אל ההכנסה הנוכחית שלכם וקיבלתם את ההכנסה העתידית שלכם.

 

סיכומים ובחינה סופית

זה היה ארוך, אבל הגעתם ליעד הנכסף. חשבו את התזרים הנוכחי ואת התזרים העתידי שלכם בהתאם לאופן שתיארתי לעיל. ברגע שהמספרים הללו בידיים שלכם – הדרך לקבוע את ההחזר החודשי קלה. אתם פשוט צריכים לבחור החזר שלא מכניס אתם לתזרים נוכחי או תזרים עתידי שלילי.

אם אתם לא מצליחים להגיע להחזר חודשי שיאפשר זאת- אז אתם בבעיה. אומר בעדינות – אתם צריכים לחשוב שוב על רכישת הדירה. שקלו לדחות את מועד הרכישה עד אשר ענייניכם הכלכליים ישתפרו.

אם התזרים העתידי שלכם מאוזן, כלומר קרוב מאוד לאפס – אתם תכננתם תוכנית עם שולי ביטחון קטנים מאוד והיכולת שלכם להגיב לבלת”מים (פיטורים, ילד עם צרכים מיוחדים, שינויים בשוק העבודה, רכב שהלך Total lost, פיצוץ בצנרת, בעיה רפואית, טיפול אורתודנטי) מוגבלת. אני ממליץ שתחזרו אל שולחן השרטוטים ותראו מה אתם יכולים לשנות. להקטין חיסכון? להקטין הוצאות? לבצע תכנון ילודה ומשפחה?

השלב הבא יהיה למצוא את הדרך הנכונה להתגבר על הבדלים בין התזרים הנוכחי לתזרים העתידי. כלומר – איך לצלוח בשלום את התקופה שבה צריך לשלם משכנתה ושכירות יחדיו – כי הדירה עדיין לא מוכנה.

בהצלחה.

אין לכם כוח לקרוא את כל זה? רוצים שאחפור לכם במקום?

אשמח לעזור!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות