מסלולי הלוואות המשכנתא

מסלולי ההלוואות – אבני הבניין של תמהיל המשכנתא

אוקי, אז הגיע הזמן לצלול יותר לעומק אל אבני הבניין של התמהיל. לכן, נכיר את מסלולי המשכנתא המרכזיים הקיימים כיום.

נבחן שישה סוגים שונים של הלוואות:

• קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן
• קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן
• משתנה כל חמש ולא צמודה למדד המחירים לצרכן
• משתנה כל חמש וצמודה למדד המחירים לצרכן
• ריבית צמודה לפריים
• הלוואות זכאות של משרד השיכון

נתמקד רק בששת ההלוואות הללו מכיוון שאלו ההלוואות שכלל הבנקים למשכנתאות מציעים. כלומר, אם נבחר תמהיל שמשתמש בהלוואות אלו כאבני בניין, התמהיל שלנו יהיה רלוונטי בכל הבנקים (למעט מספר ניואנסים קטנים).

יש עוד הלוואות שניתן להשתמש בהן כדי להרכיב את המשכנתא, לדוגמה ריבית צמודה ליורו ומשתנה כל שנה צמודה/לא צמודה למדד. אנו לא נדבר עליהן כי לא מומלץ בעינינו לשלב אותן וגם כי מניתוח אלפי המשכנתאות שראינו עד עתה – ההלוואות הללו מוצעות בבנק מזרחי בלבד (אם ידוע לכם אחרת –ספרו לנו).

אוקי, נתחיל! עבור כל הלוואה, נרשום את המאפיינים שלה, כלומר:

1. ֹהאם יש מגבלות רגולטוריות (אילוצים של בנק ישראל) בשילוב של אותה ההלוואה בתמהיל שלכם.ן.
2. נסביר מה משפיע על הריבית שתקבלו.
3. נסביר האם קיימת עמלות פרעון מוקדם.
4. נציג את היתרון והחסרון של כל הלוואה.
5. אולי הכי חשוב:  נציין שגיאות שנעשות בשילוב של אותה הלוואה בתמהיל

כדי להציג את הריביות בכל מסלול משכנתא ומה שמשפיע עליהן, נעזר בנתוני משכנתאות שהתקבלו מאנשים שביקשו שננתח את תמהיל המשכנתא שהם קיבלו מהבנק. בעת מעבר על המידע בהלוואות, הריביות שיופיעו בגרפים כנראה לא יהיו עדכניות ורלוונטיות. לכן, מומלץ להתעדכן בתמהילים העדכניים בפורום המשכנתאות שלנו או הכי טוב – פשוט בדף הריביות העדכניות.