fbpx הלוואה קבועה צמודה | Finwiz
יולי 27, 2019

הלוואה קבועה צמודה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

הלוואה קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן

קיצור עממי: הלוואת ק”צ, הלוואה קבועה צמודה

 

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל: בסעיף 7 במסמך מגבלות למתן הלוואות לדיור שמפרסם המפקח על הבנקים, אתם חייבים שסך הכספים במסלול ק”צ ו/או קל”צ ו/או זכאות יהיה מעל 33% משווי המשכנתא שלכם. לדוגמה, אם אתם זקוקים למשכנתא של מיליון שקלים, אז לפחות שלוש-מאות שלושים ושלוש אלף שקל מתוכם חייבים להיות מורכבים מהמסלולים שציינתי לעיל.

מה משפיע על הריבית של ההלוואה הקבועה צמודה למדד:

אוקי, אז נעיף מבט בגרף שמציג את הפיזור של ריביות במסלול קבועה צמודה שאנשים קיבלו. הערה קטנה:  הגרף הזה לא עדכני ולא רלוונטי. אני כן שם אותו כדי להדגים ולתת תוקף לטענותיי. כדי לראות את הנתונים העדכניים, אתם פשוט צריכים לקפוץ אל הפירוט המלא של הריביות כאן או לראות את התמהילים העדכניים המפורסמים בפורום המשכנתאות של Finwiz.

אוקיי, אז אני מציג את הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.
מגרף הפיזור אנחנו מסיקים את התובנות הבאות:

    • הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר על הריביות במסלול זה הוא משך חיי ההלוואה. אם אתם רוצים להוריד את הריבית, פשוט תקצרו את משך השנים.
    • אתם רואים שרוב הנקודות האדומות הן מעל לנקודות הכחולות והירוקות? אפשר ללמוד שגם אחוז המימון משפיע על הריביות. ככל שאתם לוקחים פחות כסף מהבנק – תקבלו ריביות טובות יותר!

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם: 

כן. אם תבחרו לבצע פרעון מוקדם של הלוואה זו (כלומר להחזיר סכום כסף, גדול מעבר להחזר החודשי, על מנת לצמצם את יתרת החוב לבנק) ייתכן ותדרשו בתשלום עמלת פרעון מוקדם. קיום העמלה והגובה שלה תלויים בריביות הקיימות בשוק במועד הפרעון ובריבית של ההלוואה עצמה.

היתרונות של ההלוואה:

ההלוואה הזו היא הלוואה זולה יותר מהלוואת קל”צ. זאת אומרת שההחזר החודשי על הלוואה זו יהיה נמוך יותר בהלוואה זו מאשר ההלוואה הקבועה הלא צמודה. כמו כן, בחמשת השנים האחרונות האינפלציה הייתה נמוכה מאוד, ואם המגמה הזו תימשך אז הסיכון בהלוואה זו יהיה נמוך. היתרון המשמעותי של הלוואה זו – מכיוון שהיא זולה יותר, ניתן לקצר תקופות. כלומר, במקום לקחת הלוואה בקל”צ ל30 שנה, אפשר לקחת קבועה צמודה ל27 שנים!

החסרונות של ההלוואה:

מתוקף היותה צמודה למדד המחירים לצרכן, ההחזר עליה משתנה מדי חודש בחודשו (בהתאם לדיווח של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה – הלמ”ס). אם הלמ”ס מדווח שמדד המחירים לצרכן עלה ב0.1% אז ההחזר של המשכנתא יעלה ב0.1%. החיסרון המהותי כאן הוא שאפקט העלייה הוא בריבית דריבית. כלומר, אם גם בחודש לאחר מכן, המדד יעלה ב0.1% אז ההחזר יעלה שוב פעם ויתבסס על ההחזר שעלה כבר בחודש הקודם!

מה הטעויות שאנשים עושים בשילוב הלוואה זו:

אנשים נמנעים מההלוואה הזו, בגלל שהם חושבים שזו ההלוואה הכי מסוכנת שיש. בפועל, ההלוואה במסלול משתנה צמודה כל חמש שנים יותר מסוכנת ממנה

אין לכם כוח לקרוא את הכל? רוצים פשוט לשכור את מי ששורק את זה מתוך שינה??

נשמח לעזור!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות