fbpx
יולי 27, 2019

הלוואה קבועה צמודה

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

הלוואה קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן

קיצור עממי: הלוואת ק”צ, הלוואה קבועה צמודה

 

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל: בסעיף 7 במסמך מגבלות למתן הלוואות לדיור שמפרסם המפקח על הבנקים, אתם חייבים שסך הכספים במסלול ק”צ ו/או קל”צ ו/או זכאות יהיה מעל 33% משווי המשכנתא שלכם. לדוגמה, אם אתם זקוקים למשכנתא של מיליון שקלים, אז לפחות שלוש-מאות שלושים ושלוש אלף שקל מתוכם חייבים להיות מורכבים מהמסלולים שציינתי לעיל.

מה משפיע על הריבית:
אוקי, אז נעיף מבט בגרף שמציג את הפיזור של ריביות במסלול קבועה צמודה שאנשים קיבלו. הערה קטנה: סביר להניח שכשאתם קוראים את המידע הזה – הגרף הזה לא עדכני ולא רלוונטי. אני כן שם אותו כדי להדגים ולתת תוקף לטענותיי. כדי לראות את הנתונים העדכניים, אתם פשוט צריכים לקפוץ אל הפירוט המלא של הריביות כאן.

אוקיי, אז אני מציג את הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.
מגרף הפיזור אנחנו מסיקים את התובנות הבאות:

    • הגורם בעל ההשפעה הגבוהה ביותר על הריביות במסלול זה הוא משך חיי ההלוואה. אם אתם רוצים להוריד את הריבית, פשוט תקצרו את משך השנים.
    • אתם רואים שרוב הנקודות האדומות הן מעל לנקודות הכחולות והירוקות? אפשר ללמוד שגם אחוז המימון משפיע על הריביות. ככל שאתם לוקחים פחות כסף מהבנק – תקבלו ריביות טובות יותר!

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם: כן. אם תבחרו לבצע פרעון מוקדם של הלוואה זו (כלומר להחזיר סכום כסף, גדול מעבר להחזר החודשי, על מנת לצמצם את יתרת החוב לבנק) ייתכן ותדרשו בתשלום עמלת פרעון מוקדם. קיום העמלה והגובה שלה תלויים בריביות הקיימות בשוק במועד הפרעון ובריבית של ההלוואה עצמה.

היתרונות של ההלוואה: ההלוואה הזו היא הלוואה זולה יותר מהלוואת קל”צ. זאת אומרת שההחזר החודשי על הלוואה זו יהיה נמוך יותר בהלוואה זו מאשר ההלוואה הקבועה הלא צמודה. כמו כן, בחמשת השנים האחרונות האינפלציה הייתה נמוכה מאוד, ואם המגמה הזו תימשך אז הסיכון בהלוואה זו יהיה נמוך. היתרון המשמעותי של הלוואה זו – מכיוון שהיא זולה יותר, ניתן לקצר תקופות. כלומר, במקום לקחת הלוואה בקל”צ ל30 שנה, אפשר לקחת קבועה צמודה ל27 שנים!

החסרונות של ההלוואה: מתוקף היותה צמודה, יש בה אלמנט של סיכון. בקירוב, אם קיבלתם ריבית של 2% בשנה בהלוואה זו, והאינפלציה היא 1.5% שנתית, אז הריבית האפקטיבית היא בפועל 3.5% (למעשה היא קצת יותר גבוהה, 3.53%, כשמשתמשים בנוסחת פישר).

מה הטעויות שאנשים עושים בשילוב הלוואה זו: יש שתי טעויות מבחינתי שגורמות לכך שהשימוש בהלוואה הזו כמעט אינו נפוץ.

  1. השגיאה הראשונה היא הימנעות מהלוואה הזו, בגלל שחושבים שזו ההלוואה הכי מסוכנת שיש. בפועל, ההלוואה במסלול משתנה צמודה כל חמש יותר מסוכנת.
  2. הופכים את ההלוואה הזו לארוכה יותר מהלוואות לא צמודות. מכיוון שההלוואה הזו צמודה, יש בה אלמנט של סיכון. הדרך לצמצם סיכון היא לקצר את משך השנים של ההלוואה. בפעולה זו, אנחנו מצמצמים את האפשרות לשנים עם אינפלציה גבוה שיגרמו לעלייה משמעותית בהחזר.

אין לכם כוח לקרוא את כל זה? רוצים שאחפור לכם במקום?

אשמח לעזור!

שינוי גודל גופנים
ניגודיות