fbpx
יולי 27, 2019

הלוואת פריים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!
שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
שתפו!

הלוואה צמודה לריבית הפריים – ריבית הפריים

קיצור עממי: הלוואת פריים

מה העוגן של ההלוואה הזוהעוגן של ההלוואה הוא ריבית בנק ישראל. מריבית בנק ישראל מתקבלת ריבית הפריים, שזו ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. ריבית בנק ישראל נקבעת על ידי הועדה המוניטרית של בנק ישראל שמונה פעמים בשנה (למרות שבאירועים חריגים, אפשר לשנות אותה גם באופן מיידי). ניתן להתרשם מנתוני העבר ההיסטוריים כאן.

מגבלות רגולטוריות בבניית התמהיל:  סך הכספים בהלוואת הפריים (ביחד עם שאר ההלוואות בריבית משתנה) יכול להוות עד 67% מתמהיל המשכנתא. כלומר, אם אנו מעוניינים ללוות מיליון שקל – לכל היותר 670 אש”ח יילקחו במסלול פריים.

למה הפיקוח על הבנקים הגדיר את האילוץ הזה? כי זו הלוואה מסוכנת – עליה בריבית בנק ישראל עלולה לגרור לזינוק מהותי בהחזר במשכנתאות החשופות במיוחד למסלול זה. אמנם, בעשר השנים האחרונות, הריבית הזו יציבה ונמוכה, אך יש רצון של בנק ישראל להעלות את הריבית, גם אם לא נראה כיצד יצליח לעשות זאת בעתיד.

למה שבנק ישראל ירצה להעלות את ריבית בנק ישראל? בנק ישראל קובע את ריבית בנק ישראל כדי לשמור על יציבות מחירים (אינפלציה נמוכה) ומצד שני לשמור גם על יציבות המטבע (שהשקל לא יהיה חזק מדי). אם בנק ישראל יעלה את הריבית מהר מדי אז השקל ייתחזק – דבר זה נקרא ייסוף השקל.

ייסוף השקל מוביל לפגיעה ברווחיות של הייצוא: המשמעות היא קבלת פחות שקלים עבור הסחורה שנמכרת במטבע זר. ירידה ברווחיות תגרום לצמצום הפעילות העסקית, תשלום מיסים מופחת סגירת מפעלים, ואבטלה. מצד שני, אם בנק ישראל לא יעלה את הריבית וישאיר אותה ברמתה הנמוכה אז האינפלציה תהיה גבוהה יותר. ניתן להרגיש את האינפלציה במחירי הדירות, שהם גבוהים מאוד ביחס למה שהיה לפני עשור. הסיבה שמחירי הדיור מזנקים כי יש כסף זול, כלומר לנו הצרכנים.ות זול להלוות כסף – אפשר לראות את זה בריביות הנמוכות בשוק הדיור וגם בהתפתחות של שוק אשראי לרכישת רכבי יד ראשונה.

נקח רגע ונדבר עוד קצת על הסיכונים וחוסר היציבות של המסלול הזה. לפני המשבר הכלכלי הגדול של 2008, ריבית בנק ישראל עמדה על 3%-5%. היום, אם נלווה כסף בפריים, נקבל אותו בריבית נמוכה הרבה יותר! אם ריבית בנק ישראל תעלה, ההחזר שלנו יעלה גם כן. זה יכול להיות מתורגם בקלות לתוספת של מאות שקלים בחודש.

תשומת לב! אם הבנק משלב לנו בתמהיל הלוואה במסלול יורו או במסלול משתנה כל שנה/ משתנה כל שנתיים – זה בא על חשבון כמות הכסף שהוקצה לנו בפריים.

מה משפיע על ריבית הפריים:

אוקי, אז נעיף מבט בגרף שמציג את הפיזור של ריביות במסלול הלוואת פריים שאנשים קיבלו. הערה קטנה: סביר להניח שבזמן קריאת המידע הזה – הגרף הזה לא עדכני ולא רלוונטי. הוא פה כדי להדגים ולתת תוקף לטענותינו. ניתן להתעדכן בריביות העדכניות בכל רגע בעמוד הריביות שלנו

אוקיי, אז נציג את הפיזור של הריביות כפונקציה של שנים ושל אחוז המימון. ציר ה-X מייצג את השנים בהלוואה וציר הY מייצג את הריביות שהתקבלו. כמו כן יש גם צבעים שונים – ירוק/אדום/כחול. הצבעים הללו מציינים את אחוז המימון.

במבט על גרף הפיזור (אנא להתעלם לרגע ממה שקורה בריביות שניתנות ל30 שנה, ניגע בזה עוד רגע), מבחינת הגובה של הריביות, זה נראה בערך אותו דבר, ללא קשר למשך חיי ההלוואה. כלומר, משך חיי ההלוואה אינו משפיע על הריבית שלה. הסיבה היא כי ריבית בנק ישראל, בניגוד להלוואות הקבועות, אינה משתנה כפונקציה של משך השנים.

עכשיו נסתכל רגע על מה שקורה בריביות שהעונקו לתקופה של שלושים שנה. הן הרבה יותר גבוהות ומתפרסות על טווח גבוה יותר. ניתן להסכים שזה לא נראה אותו דבר כמו השנים האחרות. הסיבה לכך כי רוב הבנקים, וזה ידוע לנו משיחות עם הבנקאים.ות בבנקים, נותנים “קנס” או תוספת ריבית על הלוואות פריים גבוהות מאוד. עבור הבנק, זה סוג של ניהול סיכונים, ומבחינתנו הלקוחות, זה תמריץ שלילי להאריך את הלוואת הפריים.

האם קיימת עמלת פרעון מוקדם כשפורעים הלוואה בריבית הפריים:

לא. סעיף 4.2 בצו הבנקאות מציין שמכיוון שריבית ב-הלוואת פריים אינה ידועה מראש (כי היא עלולה להשתנות כל חודש) אז לא תגבה עמלת פרעון מוקדם.

היתרונות של השימוש בהלוואה בריבית פריים:

בגלל ריבית בנק ישראל הנוכחית, ההלוואה הזו היא הלוואה הכי זולה בתמהיל. זאת אומרת שההחזר החודשי על הלוואה זו יהיה נמוך יותר מאשר כל הלוואה אחרת. כמו כן, מאז שנת 2011 – ריבית בנק ישראל נמוכה מאוד, ואם המגמה הזו תימשך אז הסיכון בהלוואה זו יהיה נמוך.

החסרונות של שימוש בהלוואה בריבית פריים:

יש שני חסרונות שנרצה לציין. ראשית, זו הלוואה מסוכנת ולא יציבה. ידוע שיש לבנק ישראל רצון להעלות אותה, כדי לצמצם את סיכוני האינפלציה. וכאשר ההלוואה הזו תעלה, איתה גם יזנק ההחזר החודשי.

שנית, זו ההלוואה הכי פחות רווחית לבנק, כלומר המרווח בהלוואות אלו הוא הכי נמוך ביחס להלוואות אחרות. לכן, שילוב של הלוואת הפריים בשיעור המקסימלי יגרום לעליית ריביות במסלול זה ו/או במסלולים האחרים, כי הבנק רוצה לפצות עצמו על שיעורי הרווחיות הנמוכה.

מה הטעויות שנעשות בשילוב הלוואה זו: יש שלוש טעויות שנרצה להביא לתשומת ליבכם.ן

  1. האטרקטיביות של התמהיל נבחנת בהתבסס על הריביות שהתקבלו בריבית הפריים. זה נעשה כי בכל תמהיל יש הלוואה צמודה לפריים ולכן ההשוואה היא מאוד נוחה. כמובן שמדידת איכות התמהיל על סמך מספר אחד ובודד היא שגויה. ניתן לקרוא על כך עוד כאן.
  2. התעלמות מהסיכונים הטמונים בהלוואה. נכון, זו הלוואה סופר זולה, אבל חובה לקחת בחשבון מה יקרה אם וכאשר ריבית בנק ישראל תעלה. תוכלו לראות מה הציפיות שלנו לעלייה ברף הריביות.
  3. משיכת הפריים לשלושים שנה לטובת קיצור הלוואות אחרות. ניתן לראות למעלה שעל ההארכה הזו, אנחנו נשלם מחיר בדמות ייקור ריביות. יש עוד סיבות למה לא לעשות זאת, והן מפורטות בהרחבה כאן.

אין לכם כוח לקרוא את הכל? רוצים פשוט לשכור את מי ששורק את זה מתוך שינה??

נשמח לעזור!