מה התרומה של ייעוץ משכנתא

אם אתם שוקלים לשכור שירותים של ייעוץ משכנתא כחלק מתהליך רכישת הדירה, כנראה שתרצו לקבל מידע נוסף כדי להחליט האם התהליך נכון ונחוץ עבורכם השאלה הנפוצה ביותר, היא מה התרומה של ייעוץ משכנתא? האם ניתן לכמת אותה בכסף? האם יש משימות שאני יכול להשלים במקום ייעוץ מקצועי ובכך לחסוך כסף? מה התוצר הסופי? איך יודעים האם התהליך מוצלח?

לדעתינו, ניתן לחלק את התרומה של ייעוץ משכנתא מקצועי לשלושה רבדים שונים – ההתנהלות מול הבנקים, תכנון תמהיל המשכנתה ותכנון כלכלי הוליסטי – שמתייחס אל כלל הצרכים של התא הכלכלי (השקעות, התחייבויות והתנהלות שוטפת).

לכל רובד יש את פוטנציאל התרומה הכלכלי שלו – כלומר כמה כסף ניתן לחסוך אם הוא מתבצע כהלכה. ככל שמדובר ברובד מורכב יותר, כך היישום שלו מאתגר יותר. לצד זה- פוטנציאל הרווח הוא גדול יותר. הדרישות מייעוץ מקצועי בכל רובד שונות אחת מהשניה.

למי שבתקציר מנהלים חשקה נפשו, ריכזנו את המידע באופן תמציתי בטבלה הבאה.

כעת, נצלול אל כל רובד ונעמיק בו.

הרובד הראשון: התנהלות מול הבנקים ומשא ומתן ריביות

בצד התפעולי של התהליך, יועץ/יועצת המשכנתאות ינהל עבורכם את התקשורת מול הבנקים מן הקצה אל הקצה. התהליך מתחיל באיסוף המסמכים הנכונים ההנדרשים בתיק, הכנת התיק להגשה בצורה נכונה ומתאימה לבנקים, בחירת הסניפים הנכונים והרלוונטיים לעסקה, ניהול מכרז ריביות בין הבנקים השונים, ניהול המשא ומתן על תנאי התיק וכו'.

התרומה של רובד זה תלויה במאפייני הלקוח ומאפייני העסקה והנכס:

אם מדובר על תיק "קל" –  זאת אומרת שהלווים עם הכנסות ממוצעות ומעלה, עבודות מסודרות, ללא בעיות אשראי, ללא ערבים, עם נכס שרשום בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) או בתוך הקו הירוק, עם יחס החזר משכנתא נמוך מ35% מההכנסה הפנויה: אז ניתן להעריך את התרומה ברמה של עשרות אלפי שקלים.

לדעתנו, אם אתם שולטים במלאכת ניהול משא ומתן , יודעים לפנות אל הפקידים הנכונים, מתנסחים בצורה רהוטה וקוהרנטית ויש לכם אורך רוח, סבלנות ומשך זמן מספק – אתם מסוגלים להגיע לתוצאות שקרובות לתוצאות שלנו. בדיוק בגלל זה, יש לנו מסלול שירות פלוס – שבו למעשה אתם מנהלים את המשא ומתן מול הבנקים .

חשיבות היועץ בתיק "מסובך": לעומת זאת, אם התנאים שתוארו לעיל לא מתקיימים, או שהלקוח לא מסוגל לנהל את המשא ומתן (הסיבות הנפוצות הן מגבלות שפה, מנטליות או נראות – כמו כל אדם אחר, גם הפקיד מולכם לוקה בהטיות שונות שעלולות להשפיע על ההחלטות שלו) אז שילוב של יועץ בתהליך יכול להיות ההבדל בין להיות או לחדול – כלומר בין לקבל את המשכנתה או לא.

הרובד השני: תכנון תמהיל משכנתה מותאם

בצד האנליטי של התהליך, ייעוץ מקצועי יאפשר בניית תמהיל משכנתה נכון לכם כלומר- התאמת משך השנים, נקודות היציאה, החזר חודשי ומאפייני ההלוואות לצרכים לרצונות ולמאפיינים שלכם.

לאיכות התמהיל השפעה גדולה יותר על עלות המשכנתה מהריביות שתקבלו. אחת הסיבות לכך, היא שלמשך השנים השפעה גדולה יותר על עלות ההלוואה מאשר הריביות. ולכן, מבחינה כספית, ברוב הפעמים עדיף תמהיל טוב עם ריביות גבוהות מאשר ריביות נמוכות ותמהיל לא טוב. ניתן לקרוא עוד כאן כדי להשתכנע עד כמה הריביות לא חשובות.

לדעתינו, משימת בניית התמהיל היא איננה משימה לבן אנוש. מספר האפשרויות (קומבינציות) לבנות תמהיל משכנתה, במקרה הפשוט, עולה על 100 מיליארד אפשרויות. בהעדר תוכנות מקצועיות, המאפשרות לנתח את התפתחות ההחזר, לבחון חלופות שונות, לבדוק התנהגות התמהיל בתרחישים שונים, לשלב הלוואות חיצוניות וכו' – ההסתברות לבנות תמהיל שיתורגם לעלויות משכנתה נמוכות תחת סיכון מוסכם היא נמוכה.

יתרה מזאת, על מנת לבנות את התמהיל האופטימלי, צריך לשערך משתנים שאינם יידועים. אחד מהם הוא רמת הריביות האפשרית. אילו ריביות אפשר לקבל? כיצד הריביות מושפעות מבחירת התמהיל עצמו? התשובות לשאלות הללו ישפיעו על בניית התמהיל ולכן משפיעות באופן ישר על העלות שלו – אגב, באתר שלנו מוצגות ריביות המשכנתה העדכניות

לסיכום – ההבדל, של סך תשלומי הריביות וההצמדות, בין תמהיל חובבני לתמהיל מקצועי, יכול להגיע להערכתינו עד למאה אלף שקל.

הרובד השלישי: תכנון כלכלי

בצד הכלכלי של התהליך, ייעוץ מקצועי של המשכנתה יבחן את התוכניות המשפחתיות, המטרות הכלכליות, החלומות והיעדים המקצועיים ויאפשר בניית תמהיל משכנתה המתאים ביותר שיאפשר את השגת המטרות הללו.

ייעוץ משכנתה מקצועי מטרתו איננה המשכנתה הזולה ביותר, אלא המשכנתה המתאימה ביותר ללקוחותיו.

המשכנתה הזולה ביותר איננה בהכרח המשכנתה המתאימה ביותר. אין טעם או כדאיות להתחייב להחזר חודשי גבוה מאוד, אם משמעותו שנים ארוכות של לחץ ודחק נפשי. אם המחיר של משכנתה קצרה בחמש שנים הוא התחייבות לכלוב זהב שאתם סובלים בו – זה פשוט לא שווה את זה.

מה העלות הכלכלית של פרעון של קרן ההשתלמות שלכם? מה המחיר של התפשרות על דירה שלא מתאימה לצרכים שלכם? מה תיהיה העלות על הקצאה לא נכונה של ההכנסה שלכם בין חסכונות להתחייבויות? אילו סיכונים נלקחים בבניית משכנתה ללא איזונים ובלמים? רובם המוחלט של לקוחותינו הם אנשים משכילים ומלומדים ובעלי עבודות מכניסות. יחד עם זאת רובם ככולם זקוקים לעזרה וסיוע בתכנון כלכלי. המשגים הפסיכולוגיים רבים, והדרכים לטעות ולגרום לנזק – רבות.

עבור רוב האנשים, תהליך ייעוץ המשכנתה יכול להיות הפעם היחידה שבה תתאפשר קבלת פידבק על ההתנהלות הפיננסית ועל התוכנית הכלכלית שבתכנון להוציא אל הפועל. קבלת עזרה מאיש/אשת מקצוע, עם ניסיון של מאות לקוחות לפני כן, ויכולת זיהוי ותיקון משגים כלכליים – היא בעלת פוטנציאל ערך ותרומה של מאות אלפי שקלים

המלצתינו היא לקרוא על תהליך ייעוץ המשכנתאות עם Finwiz

בהצלחה!